銀行各社が手がける配達アプリや格安通信などの非金融事業が、包摂金融を支える代替信用評価の基盤として注目を集めている。金融取引の履歴だけでは信用力を十分に測りにくい小規模事業者や就業歴の浅い層、フリーランスに対する評価ニーズが高まっているためだ。

Shinhan Financial Groupは最近、総額5兆ウォン規模の「包摂金融2.0 ON」プロジェクトを開始し、代替信用評価モデルの適用拡大を重点課題に据えた。Shinhan Bankは、生活費や公課金、自動引き落としなどの非金融データを活用した代替信用評価モデルを2025年末に開発し、2026年3月から信用貸付に適用している。

このモデルは、2026年第3四半期に投入予定の中金利帯の新たな融資商品にも反映する計画だ。

中でも注目されるのが、配達アプリ「テングヨ」のデータ活用だ。Shinhan Financial Groupは、「テングヨ」の利用データとJeju Bankのデジタル法人金融特化ブランド「DJバンク」のERPデータを活用し、中小企業と小規模事業者向けの資金供給を拡大するとしている。

注文状況や売上の流れ、取引の継続性、店舗運営に関する情報は、従来の財務諸表や担保中心の審査では把握しにくかった小規模事業者の事業実態を示す指標になり得る。

これまで銀行の非金融事業については、収益性に限界があるとの見方があった。配達アプリはプラットフォーム間競争が激しく、格安通信も本業との直接的な関連が薄いと受け止められてきたためだ。

ただ、包摂金融の重要性が増す中で、こうした事業は単なる付帯サービスではなく、金融サービスが届きにくい層を取り込むためのデータ基盤として活用できるとの期待が強まっている。

格安通信事業も同じ文脈で注目される。通信料金の支払い履歴は、金融取引の実績が乏しい顧客の返済傾向を測る代表的な非金融情報とされる。

就業歴の浅い層や主婦など、融資やカード利用の実績が少ない顧客は、既存の信用評価体系では不利になりやすい。一方で、通信料金や公課金の支払い履歴を補完指標として活用できれば、金融アクセスの改善につながる可能性がある。KB Kookmin Bankはこうした流れを踏まえ、2024年以降、自社の移動通信サービス「KB Liiv M（KBリブモバイル）」の通信データを活用した代替信用評価モデルを整備した。

インターネット専業銀行でも、代替信用評価の有効性が確認されている。KakaoBankは、非金融データのみで構成した代替信用評価モデルを活用し、中・低信用層向けに1兆2000億ウォン規模の融資を追加で実行した。

対象は、従来の金融情報中心のモデルでは融資を受けにくかったものの、流通情報や振込情報などの代替情報によって返済能力が認められた個人および個人事業者だ。

KakaoBankは独自スコアを信用貸付審査に適用し、中・低信用層やシンファイラー顧客の識別力を高めた。個人事業者向け融資では、飲食業の事業者やオンラインセラーなどを評価する業種特化モデルも運用している。

業界全体でも、代替情報の活用は広がっている。Hana Financial Groupは最近、非金融の代替情報を追加導入し、2026年下半期に個人向け金融の信用評価モデルへ適用する計画を明らかにした。

追加するのは、通信情報や携帯電話の少額決済、コマース情報、カード加盟店情報に加え、金融決済院、教保文庫、税還付情報などを含む7種類のデータだ。

NH NongHyup Financialも、通信費や税金、公課金の支払い履歴に加え、伝統市場や公共交通の利用内訳、個人事業者の加盟店売上情報などを反映した、代替情報ベースの機械学習を活用する審査戦略を2026年下半期中に固める予定だ。Woori Bankも最近、金融取引履歴に加えて通信や少額決済などの非金融データを反映した代替信用評価を活用し、融資可能な層を広げる方針を示した。

金融当局の政策も、代替信用評価の普及を後押ししている。金融委員会は2026年、信用評価制度の見直しに向けたタスクフォースを発足し、個人信用評価制度の再編、代替信用評価の活性化、小規模事業者向け信用評価の高度化などを議論している。

狙いは、包摂金融を一時的な支援策ではなく、金融システムの仕組みそのものを見直す課題として位置付けることにある。

金融業界関係者は「鍵を握るのはデータ活用のバランスだ。配達アプリや格安通信事業などの非金融事業が包摂金融の実質的なインフラとして定着するには、データ量そのものより、信頼性と説明可能性の確保が重要になる」と話している。