金融取引の実績が乏しい小規模事業者でも、売上高や業種、商圏といった非金融データを活用したAI信用評価に基づき、銀行融資を受けやすくなる見通しだ。金融委員会は4月9日、担保や過去の信用履歴に偏りがちだった従来の審査を見直すため、小規模事業者向け信用評価制度「SCB」の導入案を公表した。

金融委員会は同日、銀行会館で第3回「信用評価体系改編タスクフォース（TF）」会議を開き、「小規模事業者特化型信用評価体系（SCB、Small business & self-ownership Credit Bureau）導入案」を公表した。

2025年時点で小規模事業者は約790万に上り、全事業者の95％を占める。就業者数も1090万人と全雇用人口の46％に達し、内需を支える基盤となっている。一方で、個人事業者向け融資の約90％は担保・保証付き融資に集中しており、内訳は担保79.8％、保証・その他10.6％だった。信用履歴が乏しい事業者にとっては、資金調達のハードルが高い状況が続いている。

昨年の現場懇談会では、「28歳で就職し、勤務3カ月で2000万ウォン（約22万円）の信用融資を受けられたのに、30年間商売を続けてきた母は、誠実に返済していても融資を受けられず、違法金融に頼った」といった声も上がった。

SCBは、売上高の詳細分析や商圏分析、事業継続性、営業年数、従業員数、流通プラットフォームの成長指数などの非金融情報を基に、小規模事業者の将来の成長性を評価するAIモデルだ。対象業種は卸・小売、宿泊・飲食、その他サービス、技術系業種に分類し、類似業種間で相対評価する。

評価結果は、優秀（S1・S2）、良好（S3・S4）、普通（S5・S6）、不十分（S7～S9）、脆弱（S10）の10段階で示す。成長等級であるS等級が高い事業者については、既存の信用等級（CB）を引き上げ、融資承認や限度額拡大、金利優遇などにつなげる。

等級算定には、定量モデルと定性モデルを組み合わせる。まず、売上高や商圏、営業年数などのデータをAIで分析して定量的な成長等級を算出し、その上で事業者の能力、サービスの差別性、知的財産権、オンラインプラットフォーム上の情報などの定性要素を加味し、最終等級を決める。

SCBは8月を目標に、KB国民銀行、新韓銀行、Hana Bank、Woori Bank、農協銀行、IBK企業銀行、済州銀行の7行で試行導入する。対象となる小規模事業者向け融資は約1兆8000億ウォン（約1980億円）規模。金融委員会は2027年下期に試行結果を評価したうえで、CB会社や金融会社ごとにSCBの高度化を進め、2028年から金融業界全体へ広げる方針だ。

あわせて、信用情報院に小規模事業者の非金融情報を体系的に収集・管理する「小規模事業者統合情報センター（SDB）」も設ける。SDBは、小規模事業者向け商品の開発や、個別ニーズに応じた金融コンサルティング、成長等級評価に関する説明サービスの提供を支援する。

このほか、金融機関の職員が融資審査でSCBを活用しやすくするための免責制度を導入し、成果評価に反映する「SCB利用ガイドライン」も整備・配布する。銀行によるSCB活用実績は、社会貢献実績や金融包摂の総合評価にも反映する。

金融委員会は、SCBが定着すれば、毎年約70万人に対し年10兆5000億ウォン（約1兆1550億円）規模の新規融資が供給され、約845億ウォン（約93億円）の金利引き下げ効果が見込めると試算した。

このうち、中・下位信用層の小規模事業者約32万人は最上位のS等級に引き上げられ、年5兆4000億ウォン（約5940億円）の新規・追加融資と、697億ウォン（約77億円）の金利引き下げ効果が見込まれる。既存の高信用層に属する小規模事業者約38万人についても、限度額拡大や金利優遇によって、5兆1000億ウォン（約5610億円）の追加融資メリットがあると見込んでいる。

金融委員会のイ・オクウォン委員長は「SCBの導入は、担保や過去の信用履歴に依存してきた金融から脱却し、データと将来の成長性を軸に資金を供給する金融への転換点になる」と述べた。その上で「財務条件がやや不足していても成長性の高い小規模事業者に対し、適切な評価を通じて資金が供給される構造への転換が重要だ」と強調した。

小規模事業者連合会も歓迎の意向を示した。同連合会はSCBについて、「政府が現場の声を反映した結果であり、実質的な金融の死角解消につながる」と評価。「制度導入により、金融情報の非対称性と信用の乖離問題が相当程度解消される」との期待を示した。

ソン・チヨン会長は「制度が定着するまで試行運営と補完は必要だが、SCBが現場で実効性を持って機能するよう最大限後押しする」と述べた。

試行に参加する銀行も前向きな姿勢を示している。Hana Bankは、SCBを通じて優れた事業能力と成長潜在力を持つ小規模事業者を発掘し、持続可能な成長を支える実質的な金融メリットを提供する方針だ。

Hana Bankの関係者は、個人事業者・小規模事業者向け商品「Hana The SOHO信用融資」の審査でもSCB等級を積極的に活用すると説明した。SCB等級別の優遇を適用した小規模事業者向け信用融資商品を新たに投入するほか、試行運営で蓄積したデータを基に独自のSCBモデルを開発し、継続的な高度化を進める方針としている。