銀行各社が、認知症に備えた信託商品の拡充を急いでいる。高齢者向け金融商品の一種にとどまらず、発症前の資産設計から発症後の資金管理、相続までを一体で支える仕組みとして市場開拓を進めている。

低出生高齢社会委員会によると、韓国の認知症関連資産は2025年に172兆ウォンと推計される。2030年には220兆ウォン、2040年には351兆ウォンへ拡大する見通しだ。

認知症患者数が100万人規模に達する中、資産凍結や不正な引き出し、家族間トラブルを防ぎたいという需要は構造的に増えている。一方、弁護士などを介した個別の後見や財産管理は費用負担が重く、手続きも煩雑になりやすい。このため銀行各社は、店舗網や顧客基盤を生かし、信託を軸にした資産保護サービスを前面に打ち出している。

2026年に入ってからは、認知症対応の専担組織の新設や新商品の投入が相次いでいる。

直近の商品の共通点は、顧客の判断能力が十分ある段階であらかじめ資金管理のルールを決めておく点にある。認知症などで意思決定が難しくなった際にも、事前に定めた内容に沿って資金の支払いなどが行えるよう設計している。

Shinhan Bankは2月27日、「Shinhan SOLメイト 認知症安心信託」を発売した。健康状態に変化が生じた場合、事前に指定した信託管理人が金融取引を支援する仕組みを導入した。19歳以上の個人であれば加入できる。

対象となる用途は、医療費や療養費、税金の納付に加え、再投資や運用管理まで幅広い。金銭だけでなく、不動産や有価証券も信託財産に設定できる。目的外の資金支払いを制限し、取引先を確認した上での取引を原則とすることで、金融詐欺のリスク低減も図る。さらに、人工知能を活用した異常取引検知や保護者への通知機能も準備している。

KB Kookmin Bankが2025年12月に投入した「KBゴールデンライフ 認知症安心信託」も、事前の資金管理計画を重視した商品だ。健康なうちに支払請求代理人を指定し、資産の使用計画を設定しておくと、重度認知症と診断された際に、あらかじめ定めた口座へ資産が移される仕組みとなっている。

医療費、介護費、生活費などを指定受益者に安定的に支払うほか、遺言代用信託の仕組みを通じて、死亡後の資産移転にも対応する。最低加入金額は1000万ウォンで、40歳以上が対象となる。

商品開発に加え、組織面での対応も進む。Hana Bankは2025年、金融業界で初めて認知症対応の専担組織「認知症安心金融センター」を新設した。

同センターでは、認知症の前段階における信託設計や任意後見制度の活用、発症後の成年後見制度の実行支援、介護・療養に関する生活支援まで、段階ごとのコンサルティングを提供する。韓国後見協会やOnyulなど外部専門機関とも連携し、全PBが中央認知症センターの認知症パートナー教育を修了する体制を整えた。取引の有無にかかわらず無料相談に応じる点も特徴としている。

Woori Bankは「Wooriネリサラン 安心信託」で加入手続きを簡素化し、最低加入金額を1000万ウォンに設定した。金銭を信託財産として預けながら、多様な投資性金融商品の運用を可能にし、使い勝手を高めた。生活費など必要資金を定期的に支払えるようにした点も特徴だという。

銀行各社が認知症信託に力を入れる背景には、認知症に対する社会的な受け止め方の変化がある。高齢化が進む中で、認知症は一部の人だけの特殊な問題ではなく、老後の資産管理において誰もが直面し得るリスクとして認識されるようになっている。

そのため認知症信託は、特定層向けの特殊商品ではなく、老後資産を守るための標準的な選択肢として定着しつつある。

競争の焦点は、単なる信託商品の販売にはない。事前の資産設計、異常取引の遮断、後見や相続との連携、家族間トラブルの予防まで含めた総合的な金融セーフティーネットをどう構築するかが問われている。

認知症関連資産が2030年に200兆ウォンを超えると見込まれる中、銀行各社による認知症向け資産保護プラットフォームを巡る競争は一段と激しくなりそうだ。

金融業界関係者は「認知症に備えた資産管理は、一部の富裕層だけの課題ではなく、家計全体のリスク管理の領域へ広がっている」と指摘する。その上で「今後は商品そのものの競争を超え、相談、発症後の資金管理、家族保護まで含めた統合的な対応力が市場を左右する」と話した。