金融監督院は12日、国内20行の頭取を集めた懇談会を開き、家計債務の管理強化や高リスク商品の販売慣行の是正、消費者保護重視の監督体制への転換、ガバナンス改革への対応を求めた。香港H指数連動型ELSを巡る最終制裁の公表を控えるなか、銀行に対し収益構造と経営体制の見直しを促した格好だ。

イ・チャンジン金融監督院長は席上、「金融消費者保護と金融会社の内部統制強化を求める社会的要請が高まるなか、銀行の役割はこれまで以上に重要になっている」と述べた。

あわせて、パンデミック後に大きく膨らんだ家計向け融資と自営業者向け融資、不動産関連エクスポージャーについて、「韓国経済と金融システムの潜在リスク要因になり得る」と懸念を示した。

焦点の一つは家計債務の管理だ。イ院長は「家計債務を安定的に管理し、資本規制を合理化することで、銀行資金の生産的分野への流入を後押しする」と述べた。

金融監督院は、GDP比の家計向け融資比率の低下・安定化を目標に、家計融資の増加率を名目成長率の範囲内で管理する方針だ。あわせてバーゼルIIIの枠内で、株式やファンドのエクスポージャーに適用するリスクウエートの見直しも進める。

政府の特定の経済支援と関係する株式やファンドについては、リスクウエートの特例適用基準を明確にし、資本負担を軽減する考えだ。

銀行の収益構造の見直しも求めた。イ院長は「利息収益に安住するのではなく、イノベーション企業や中小・中堅企業への資金供給に積極的に乗り出すべきだ」と強調した。

家計向け融資の拡大に依存した利ざや偏重から脱却し、生産的金融へ軸足を移すよう促した形だ。

また、包摂金融の拡大にも言及した。消滅時効の延長慣行を見直すとともに、「生活費口座」や賃貸住宅詐欺被害者向けの「長期分割プログラム」など、債務者に実質的に役立つ制度の周知を求めた。

金融監督院は今後、「サプライチェーン連携金融」の活性化や「包摂金融の総合評価体系」の導入を通じ、制度面から後押しする計画だ。

◆ELS制裁公表を前に「見利思義」強調、消費者保護重視へ

この日は、香港H指数連動型ELSを巡る最終制裁の公表を控え、銀行業界の緊張感も高まっていた。前日には全国金融産業労働組合が2回目の記者会見を開き、制裁水準や金融消費者保護法の適用の妥当性に疑問を呈するなど、議論が続いている。

イ院長は「香港H指数連動型ELS問題をはじめ、高リスク投資商品の販売過程で発生した大規模損失や不完全販売を巡る議論はなお続いている」と述べ、消費者の信頼毀損に強い懸念を示した。

そのうえで、「利益を見たら先に義を思えという『見利思義』の姿勢を、銀行経営の中核価値として据えるべきだ」と語った。

金融商品の設計、審査、販売の全過程を消費者保護の観点から点検し、これに見合う消費者保護重視のKPIを整備するよう求めた。

金融監督院自身も監督方針を消費者保護重視へ転換する。すでに組織を消費者保護中心に再編しており、「金融消費者保護改善ロードマップ」に基づいて、リスクベースの予防重視型の消費者保護体制へ全面的に切り替える方針だ。

定期検査では消費者保護の専担検査班を別途編成し、金融消費者保護の実態評価体系も見直す。商品設計から販売後の紛争調整まで全過程をモニタリングする監督体制を構築し、事後制裁よりも事前予防に軸足を置く。

◆ガバナンス改革を予告、「制度改正を待たず先行対応を」

銀行ガバナンスの改革も主要議題となった。現在運営中のガバナンス高度化TFを通じ、取締役会の独立性強化、CEO選任の公正性・透明性向上、成果報酬体系の合理化などを盛り込んだ改善策と、ガバナンス関連法の改正案をまとめる予定だ。

イ院長は「制度改善を待つのではなく、銀行が先行して必要な措置を進め、改善が必要な部分には大胆に手を入れてほしい」と求めた。

また、「人工知能の発展とデジタル転換で金融環境は急速に変化しているが、金融消費者保護、金融市場の安定、金融産業の発展という基本価値は揺るがず守っていく」と述べた。そのうえで、「今後も銀行との懇談会など対話を継続し、現場の声が監督・検査業務に着実に反映されるようにする」とした。

これに対し、銀行連合会のチョ・ヨンビョン会長は「銀行業界は生産的分野への資金供給を通じて国家経済の成長に寄与すべきだという点に共感する」とし、「業界が一丸となって消費者保護の強化とガバナンス改善に取り組み、高まる国民の期待に応える」と述べた。

銀行頭取らも、生産的金融と包摂金融の拡大に向けた制度改善に積極的に参加し、個人債務調整手続きの簡素化など金融消費者の権益向上策をともに模索していく考えを示した。

銀行業界関係者は「家計債務管理、ELS問題の余波、ガバナンス改革と、当局のメッセージは明確だった」としたうえで、「もはや安易な利息収益に依存する営業は容認されないということだ。銀行の存在理由は消費者の信頼の上にある点を改めて示した」と話した。