低所得・低信用層の金融アクセスを権利として保障する「国民基礎金融保障法」の制定に向けた議論が本格化している。政策庶民金融を単なる資金供給にとどめず、危機からの回復や経済的自立、資産形成まで支える金融保障の枠組みに広げるべきだ、との問題意識が背景にある。

10日午前、国会議員会館第3セミナー室では、ミン・ビョンドク議員が主催し、庶民金融振興院が開いた「国民の金融基本権実現のための政策討論会」が開催された。討論会では、「国民基礎金融保障法」の制度的な土台や立法・政策上の課題に加え、政策庶民金融の成果、海外制度の事例、金融基本権の導入による経済・社会的効果などが議題に上った。

ミン議員は開会あいさつで、「低所得・低信用層は、基礎的な金融サービスすら利用できないまま取り残されている」と述べ、法制化の必要性を強調した。

また、元本ベースで50兆～60兆ウォンに達する長期延滞債権に言及し、「返済能力をすでに失った債務者にとっては、生涯抜け出せない足かせになっている」と指摘した。そのうえで、「これは個人の不幸ではなく、国家が責任を持って解決しなければならない国政課題だ」と訴えた。

討論会では、「国民基礎金融保障法」について、憲法第10条、第11条、第34条を根拠に、金融アクセス権、生存権、再起権、自立権、資産形成権の5つの金融基本権を明文化する方向で検討が進められていることも示された。柱となるのは、相談・債務調整から保険、融資、貯蓄まで必要な支援を一元的に受けられるワンストップ体制の構築だ。

カン・ナムフン基本社会委員会副委員長（韓神大学経済学科名誉教授）も、政策庶民金融の対象と機能を広げる必要性を訴えた。既存の政策庶民金融を資金供給中心の制度にとどめず、相談や予防、危機からの回復、経済的自立、資産形成までつなぐ総合的な金融保障体系へ発展させるべきだと主張した。

キム・ウンギョン庶民金融振興院長は、金融基本権の実現に向けた具体的な制度設計を進めていると説明した。同院は研究団を立ち上げ、基礎相談・債務調整、基礎保険、基礎融資、基礎貯蓄の「4大基礎金融」を軸に制度の詳細を詰めているという。

キム院長は「包括的金融が、誰一人排除しないための政策の方向性だとすれば、金融基本権はその方向性を国民の権利と公的責任として定着させる法制度上の基盤だ」と述べた。今回の討論会については、それを実行可能な制度へ落とし込むための段階だとの認識を示した。

◆貸出偏重から脱却、自立支援へ

専門家からは、既存の政策庶民金融は高金利負担の軽減や緊急時の流動性供給では一定の効果を上げている一方、経済的自立につなげるには、相談、回復、資産形成までを含めた支援体制が必要だとの指摘が相次いだ。

ユ・ギョンウォン上明大学教授は、政策庶民金融データベース（DB）を活用した成果分析に基づき、高金利融資の代替や部分的な借り換え、危機局面での流動性バッファーとしての効果が、個人単位のデータで実際に確認されたと説明した。

その一方で、こうした金融支援が借り手の経済的自立に結び付く効果は確認できなかったとも指摘した。資金支援だけでは限界があり、相談、回復、自立、資産形成を連動させる支援体系が必要だという。

ユ教授は、政策庶民金融の統合DB構築によって個人単位で成果を追跡する基盤は整ったと評価した。そのうえで、今後は関連データの補完、機関間の情報連携に向けた法的根拠の整備、政策評価の常態化が必要だと提言した。「保障を設計する際には、その保障が実際に機能しているかを点検する仕組みもあわせて考えるべきだ」と述べた。

ハン・ジェジュン仁荷大学教授は、海外の庶民金融制度と比べた場合、国内の政策庶民金融には、融資支援方式の多様化、補助金との連動、非金融サービスの高度化が必要だと提案した。

ハン教授によると、米国や欧州の主要国では、自営業者や起業家向けの融資が活発で、担保付き融資も活用されている。これに対し、国内の政策庶民金融は「ヘッサルロン」など生活資金中心の商品が大半を占め、創業資金や運転資金の支援は「ミソ金融」などを通じて限定的に行われているという。

支援の方式にも違いがあると分析した。主要国では、脆弱層への金融支援の過程で融資と補助金を組み合わせるケースが多いのに対し、国内の政策庶民金融では補助金との連携が限定的だとした。

非金融サービスの拡充も課題に挙げた。海外では、相談、教育、コンサルティングといった非金融サービスの提供を義務付けたり、金融支援と積極的に連動させたりする例があるとし、国内でも融資前の段階から相談、教育、コンサルティングを強化し、金融支援と非金融支援を組み合わせるべきだと提言した。

金融基本権の導入は、脆弱層支援にとどまらず、経済全体の生産や雇用にも影響を及ぼし得るとの分析も示された。

キム・サンボン漢城大学教授は、金融基本権導入による最終需要額を51兆1674億ウォンから89兆6191億ウォンと想定し、経済・社会的な波及効果を分析した。

最終需要額を51兆1674億ウォンとした場合、総経済波及効果は127兆1095億ウォン、雇用誘発効果は24万9876人、就業誘発効果は28万1693人と推計された。

最終需要額を89兆6191億ウォンとした場合は、総経済波及効果が222兆6308億ウォンに拡大し、雇用誘発効果は43万7655人、就業誘発効果は49万3381人になると試算した。

キム教授は「生産誘発効果を業種別にみると、金融・保険サービス、情報通信・放送サービス、事業支援サービスの順で波及効果が大きかった」と述べた。