金融分野でAIの活用が信用評価や不正取引の検知、顧客対応、資産管理へと広がる一方、ネットワーク分離規制やAIインフラへのアクセス不足が普及の重荷になっている。23日に国会議員会館で開かれたフォーラムでは、金融AIが中核インフラになりつつあることを踏まえ、監督の枠組みを事前承認中心から、継続的な検証と責任の明確化を軸とする形へ改めるべきだとの提言が相次いだ。

フォーラムのテーマは「AI時代、金融システムを再設計する」。パク・サンヒョク議員とイ・ガンイル議員が共同主催し、コリアフィンテック産業協会、フィンテックAI協議会、マイデータAIフォーラムが運営した。

コリアフィンテック産業協会のキム・ジョンヒョン会長は、「AIは金融サービスの生産性と精度を一段と高める中核エンジンであり、現場の需要は急速に拡大している」と指摘。その上で、「金融AIを巡る規制論議は、AIを認めるかどうかではなく、リスクを管理しながらイノベーションの速度をどう高めるかに軸足を移すべきだ」と述べた。

フィンテックAI協議会のイ・ヘミン会長（Finda代表）も、「AI時代には、イノベーションと信頼を両立できる新たな規制体系の設計が一段と重要になる」と強調した。金融当局が外部AIセキュリティソリューションやSaaSの活用拡大に向け、ネットワーク分離規制の緩和を進めている点については、「意味のある変化だ」と評価した。

◆金融AI、「導入の可否」より「継続検証」が焦点

この日の発表者であるイファ女子大学経営学部のチェ・サンミ教授は、金融AI政策の焦点は導入の可否そのものではないと述べた。必要なのは、AIリスクを見つけて検証し、その結果を業界全体に迅速に反映できる仕組みだと訴えた。

同教授は、金融AIはもはや付加的な機能ではなく、金融システムを支える中核インフラになっていると分析した。信用評価、保険料の算定、決済、セキュリティなど幅広い金融判断でAIが使われるようになれば、個別サービスの不具合が金融消費者の権利、金融機関の健全性、さらには金融システム全体への信頼にまで波及しかねないと説明した。

その上で、従来の事前通知・承認・許可を中心とした監督では、AI特有のリスクに十分対応しにくいと指摘した。AIモデルは継続的に更新され、エージェントAIが意思決定から実行まで自律的に担う可能性もあるため、継続的に検証する監督体系が必要だとした。

チェ教授は、コリアではAI基本法、金融分野AIガイドライン、ネットワーク分離の見直し、革新金融サービス特例など、政策面の基盤は整いつつあると評価した。一方で、これらの制度を個別に並べるだけでなく、一つの仕組みとして接続し、実際に機能させることが今後の課題だと述べた。

具体的な補完策としては、金融機関ごとのAI利用先の棚卸しと重要度評価基準の標準化、モデルやデータの来歴、変更履歴、運用ログに関する監査基準の整備、外部AIモデルやクラウド、データを含むサプライチェーン管理、ディープフェイクやボイスフィッシングの兆候共有を巡る法的不確実性の解消、エージェントAIの責任分担基準の明確化などを挙げた。

同教授は「コリアの金融AI政策は、運用証跡の確保、共同防御体制、サプライチェーン監督へと対象範囲を広げていく必要がある」と提言した。

◆フィンテック業界「大手中心の規制緩和では不十分」

続くパネル討論では、金融AI導入を巡ってフィンテック企業が直面する制度面とインフラ面の制約も議論された。イ会長は、ネットワーク分離の緩和をはじめとする制度見直しの議論が大手金融機関中心で進んでいるとし、中小フィンテックやビッグテックも参加できる環境整備が必要だと主張した。

同会長は、「金融AIを語る際、中小フィンテックはもちろんビッグテックも、最近のネットワーク分離緩和など制度改善の議論に十分参加できていないのが実情だ」と指摘。「AI技術は大手金融機関だけのものではない。中小企業の比率が高い国内産業構造を踏まえれば、中小企業によるAI導入と活用こそ競争力強化の中核になり得る」と述べた。

一律の規制緩和が難しいとしても、実際のセキュリティ能力と責任体制を備えた事業者には、より積極的な対応が必要だとの考えも示した。とりわけ電子金融事業者やマイデータ事業者は、金融機関に準じるセキュリティ体制とガバナンスを備えているとして、企業規模ではなく、実際のAI活用水準と管理能力を基準に制度適用の対象を広げるべきだと訴えた。

AIインフラの制約も主要な論点となった。イ会長は、革新金融サービスを通じてAI技術を活用しようとしても、国内で利用できるモデルやインフラには限界があり、最新モデルの適用が難しいと指摘した。

「現在は、一部AIモデルの国内提供版がかなり古い水準にとどまっている」とした上で、「数日から数週間単位で新モデルが登場する中、旧バージョンを前提に革新金融サービスを申請し、顧客向けサービスを準備しなければならない難しさがある」と語った。

さらに、「日本ではMicrosoftやAnthropicのClaudeなど多様な最新モデルを活用できる一方、コリアでは金融分野に実需があるにもかかわらず、利用可能なモデルが限られている」と説明。「一定の統制が利くガイドラインの下で、より多くの企業がAIを活用できるようにしてこそ、国内のAI導入と投資も活性化する」と述べた。

Korea Startup Forumのキム・ジェウォン議長（Elice Group代表）は、金融分野でAI活用を広げるには、規制見直しと並行してAIインフラ整備も進める必要があると指摘した。「AIクラウドサービスを4年以上提供しているが、金融分野ではネットワーク分離の問題などから、まだ一件も提供できていない」と明かした。

同議長は、「AIモデルの稼働にはGPUとデータセンターのインフラが必要だが、国内では高性能GPUを収容できるデータセンターが不足している」と説明。「規制の議論と同時に、金融分野で実際にAIを動かせるインフラ整備もあわせて考えるべきだ」と述べた。

また、「AIセキュリティ政策を適切に履行するには、相応のGPUコストと専門人材が必要だ」とした上で、「中小の金融機関がAIインフラを活用できるよう、政策支援と省庁間の連携が求められる」と強調した。

◆金融委、ネットワーク分離とデータ規制を見直し　AI専用監督も検討

会場に出席した金融委員会デジタル金融総括課のチョン・ソニン課長は、金融分野もAIイノベーションを自ら主導すべき局面に入ったとの認識を示した。

チョン課長は、「AIがあらゆる産業の枠組みを変える中、金融も単にAIを支援する段階を超え、AIイノベーションを直接けん引すべき時期に来ている」と発言。「AI導入によるコスト削減、処理速度の向上、サービス高度化の効果は、国民生活や企業活動全般に変化をもたらす」と述べた。

AIを活用した代替信用評価や資産管理サービスの拡張性にも言及した。「AIベースの代替信用評価は、金融履歴が乏しく従来型金融のハードルを越えにくかった人たちに新たな機会を与え得る」とし、「AIエージェントによる資産管理は、高額資産家中心だった個別対応型サービスを、より幅広い国民に提供する道を開く」と説明した。

一方で、責任あるイノベーションには明確な基準と監督能力が欠かせないとも強調した。「AIが消費者に及ぼす影響が大きくなるほど、責任と権限を明確にしなければならない」とした上で、「サイバーリスクなどAI固有のリスクを事前に点検し、予測しにくいリスクに備える管理・監督能力の強化が必要だ」と述べた。

今後の制度見直しについては、「金融委員会はセキュリティ目的のネットワーク分離規制を早急に緩和し、データ活用に関する規制も整備していく」と説明。「業態ごとの規律全般が、AIベースの金融環境に適合しているかどうかも点検する」とした。

さらに、「金融分野AIガイドラインに盛り込んだAIの7大原則についても、環境変化に合わせて継続的に補完していく」と述べ、「AIの信頼性や責任の所在を巡る問題から消費者を保護するため、AI専用の監督案も検討する」と明らかにした。