金融委員会が6月に打ち出した中低信用層向けの「中金利生活安定ローン」が、貯蓄銀行やキャピタルなど第2金融圏を中心に広がっている。一方、都市銀行では同商品の取り扱い開始は確認されておらず、家計貸出総量管理の優遇拡大が今後の供給増につながるかが焦点となっている。

金融当局は、中金利ローンに対する家計貸出総量管理上の優遇措置も拡大する方針で、中低信用層向け融資全体の供給余地は広がるとの見方が出ている。

金融業界によると、「中金利生活安定ローン」は6月29日、KB、OK、SBI、Shinhan、Yegaram、Korea Investment Savings Bankの貯蓄銀行6社で初めて取り扱いが始まった。

対象は、信用スコアが下位50%に入る中低信用層。金融会社が自社の与信判断に基づいて貸し出す商品で、利用限度額は全金融機関合算で1人当たり最大1000万ウォン。先行6社の適用金利は年5.9～15.27%だった。

金融当局は導入時、下半期中に貯蓄銀行14社に加え、銀行、カード、キャピタル業界まで取り扱い機関を広げる方針を示していた。

その後も参入は続いている。Daol Savings BankとLotte Capitalを皮切りに、BNK Capital、JT Chin-ai Savings Bank、NH Savings Bankなどが相次いで商品を投入した。Welcome Savings BankとAcuon Savings Bankも、9月中の提供開始に向け準備を進めているという。

先行して取り扱いを始めた貯蓄銀行業界では、生活資金に対する実需が確認できているとの見方もある。ある貯蓄銀行関係者は「開始直後から金融消費者の関心は高かった」としたうえで、「高額融資よりも、日常生活に必要な少額資金の需要が中心だったようだ」と話した。

一方、主要な都市銀行では、金融当局が導入した「中金利生活安定ローン」の専用商品の取り扱いはまだ確認されていない。9月末の提供開始を目標に準備しているとの見方もあるが、現時点で具体的な日程は固まっていない。

一部銀行は現時点で導入計画はないとしており、他行も社内で検討している可能性はあるものの、正式に決まった事項はないとしている。

銀行関係者は「現時点で確定した内容はない。関連部署で議論や検討が行われている可能性はあるが、当面は決定事項はないと理解している」と説明した。

もっとも、銀行が中低信用層向け融資に後ろ向きというわけではない。金融当局の「中金利生活安定ローン」とは別に、今年に入ってから独自の中金利商品や金融包摂型の商品を相次いで投入している。

Hana Bankは6月、信用スコアが下位50%に入る顧客を対象に、最大1000万ウォンを貸し出す「Hana 1Q安心中金利ローン」を開始した。Shinhan Bankも21日、NICEまたはKCBの信用スコアが下位50%の顧客向けに最大2000万ウォンを融資する「Super SOL中金利ローン」を投入した。NH Nonghyup Bankも今月、「NHオールワンダフル幸福同行 中金利ローン」の提供を始めた。

Woori Bankは3月、金融包摂の対象層に最大1000万ウォンを供給する「Woori WON Dream生活費ローン」を投入した。KB Kookmin Bankも同月、第2金融圏の信用ローンを銀行圏へ借り換える「KB国民跳躍ローン」を投入している。

各行がすでに自社の金融包摂戦略に沿って中低信用層向け商品を運用しているため、あえて「中金利生活安定ローン」を追加する必要性については、銀行ごとに判断が分かれるとの見方もある。無保証で各社が自らの審査・与信で貸し出す仕組みであることから、資産健全性への影響も判断材料になる。

金融業界関係者は「銀行としては、新たに中金利商品を取り扱って延滞率の負担を高める誘因は大きくないだろう。各行はそれぞれの金融包摂計画に沿って、中低信用層向け支援を拡大しているとみられる」と述べた。

今後の変数となるのは、金融当局による家計貸出総量管理上の優遇拡大だ。金融監督院は今月から、貯蓄銀行、相互金融、与信専門金融会社の民間中金利ローンについて、増加分を家計貸出総量管理の対象から全額除外する方針を決めた。

従来は、民間中金利ローン増加分のうち、貯蓄銀行と相互金融はそれぞれ80%、与信専門金融会社は40%を総量管理の対象から除外していたが、これをいずれも100%に引き上げた。金融会社にとっては、中金利ローンを増やしても家計貸出総量の負担が増えにくくなるため、供給インセンティブが高まる可能性がある。

銀行向けの優遇措置も拡大する見通しだ。金融当局は、銀行別の下半期家計貸出総量目標の調整作業を今週中に終える予定で、銀行の民間中金利ローン増加分について、総量管理の対象から除外する比率を現行の30%から50%以上へ引き上げる案を検討している。実際の供給動向に応じて、除外比率を弾力的に調整する案も浮上している。

具体策はまだ固まっていないが、総量負担の緩和が現実になれば、銀行を含む金融業界全体で中低信用層向け融資を増やす余地は一段と広がりそうだ。

金融当局が当初予告した「中金利生活安定ローン」の全金融圏への拡大は、現時点では第2金融圏が中心となっている。ただ、総量管理上の優遇拡大をきっかけに、中金利ローン全体の供給がどこまで広がるかが注目される。