韩国金融委员会发布“MyData发展方案”，拟在AI时代推动MyData服务升级。根据方案，MyData服务对象将从个人扩大至个体工商户等信用信息主体，同时引入“My AI Agent”，推动服务形态从单纯的信息查询和展示，延伸至代用户办理实际金融业务。

随着制度调整方向逐步明确，市场关注点也在升温。金融机构更看重集团内部数据共享机制的放宽，金融科技公司则将目光投向AI在贷款服务中的落地，以及个体工商户市场的扩容机会。

韩国金融委员会25日表示，将推进个体工商户MyData落地、引入“My AI Agent”，并扩大可使用的数据范围。此次改革的核心，在于将目前仅限个人的信用信息传输请求权主体及MyData服务对象，扩大至“所有信用信息主体”。

个体工商户纳入MyData，经营数据有望实现统一管理

随着个体工商户和小微商户被纳入MyData体系，分散在不同机构的经营信息有望实现统一管理。

目前，个体工商户普遍存在个人信用信息与企业信用信息交叉混用的问题，营业收入、税务等经营相关数据也分散在多个机构。韩国金融委员会援引2023年一项调查称，61%的个体工商户表示，在管理营业收入、手续费等分散信息时存在困难。尽管部分金融机构和金融科技公司已推出Cashnote、SOHOMATE、IBK BOX等服务，但由于缺乏统一认证体系和信息共享机制，服务范围和使用深度仍较为有限。

按照此次方案，今后以个体工商户名义形成的金融、商业交易及公共信息，将被纳入MyData体系进行整合。相关信息不仅包括存贷款、贸易金融、银行卡、保险等金融数据，还涵盖营业收入、支付数据、交易品类，以及国税、地方税、四大保险缴费明细、营业执照登记信息，甚至电费、水费、燃气费和通信费等数据。

韩国金融委员会计划据此更全面地掌握商户经营状况及未来成长性，并将相关数据用于替代性信用评估。这意味着，除既有金融交易记录外，实际营业收入及各类缴费信息等非传统数据，也将被纳入综合分析范围。韩国金融委员会在个体工商户MyData细化任务中，已明确提出“为替代性信用评估提供多样化综合信息”。

对于MyData服务商而言，个体工商户市场的扩张空间同样受到关注。

BankSalad相关人士表示，个体工商户MyData是“必须进入、也能够为用户带来实际便利的重要领域”。该人士称，如果AI Agent不仅能够代为收集和分析信息，还能够进一步代用户办理所需业务，那么相较于个人用户市场，个体工商户领域可能释放出更大的商业价值和服务效能。

MyData从信息展示迈向业务办理，AI或率先落地贷款场景

除服务对象扩大外，MyData本身的角色定位也在发生变化。过去，MyData主要用于调取和展示用户资产、信用信息，并据此推荐金融产品；今后则有望在用户授权和指令下，进一步代为行使金融相关权利，或完成部分申请办理流程。

为此，韩国金融委员会将推进引入“My AI Agent”。官方给出的应用场景包括：申请下调贷款利率、申请债务调整、申请电信诈骗受害救助、申请政策资金和再融资贷款、申请减免信用卡手续费及年费，以及查询“沉睡”保险金并自动发起理赔申请等。

在金融科技行业看来，贷款业务被视为最有望率先落地AI Agent的场景之一。原因在于，从利率比较、贷款查询到再融资办理，相关基础设施相较其他金融领域更为成熟。

BankSalad表示，公司近年来持续升级个性化金融信息分析和推荐服务，目前也在评估以AI Agent支持用户完成实际金融操作的服务拓展方向。

该公司相关人士称，如果AI Agent具备执行能力，“最快实现商业化、也最能为用户带来实质帮助的领域就是贷款”。目前，公司正优先推进贷款场景的AI Agent化，不仅帮助用户寻找更低利率贷款产品，也希望将服务延伸至实际再融资办理环节。

为使AI Agent能够在适当时点代用户办理业务，用户同意机制也将作出调整。韩国金融委员会计划在服务目的、范围、方式和期限等内容被明确界定的前提下，允许用户一次性事先授权。

BankSalad相关人士解释称，这意味着用户无需在每一个环节反复逐项同意，只要业务目的和授权范围已事先设定，AI Agent便可在适当时点代为处理用户希望完成的事项，这将成为制度上的重要变化。

金融集团关注数据共享，子公司协同空间或扩大

在银行业看来，集团子公司之间个人信用信息共享使用制度的调整，是此次改革中的另一大焦点。

按照现行制度，即使金融控股集团内部已有MyData运营主体，子公司之间的信息共享和使用仍受到限制。韩国金融委员会计划修订相关制度，在事先明确告知使用目的、信息项目和管理责任等前提下，允许控股集团子公司及战略合作伙伴共享使用相关数据。

有银行业人士预计，若未来能够在集团内部共享非银金融资产信息和交易明细，将有助于发挥证券、保险、消费金融等不同子行业的专业能力，进一步提升MyData分析深度，并优化金融方案推荐和咨询服务。

与此同时，集团内部多家子公司围绕MyData客户获取和留存展开竞争的局面，也可能因此得到缓解。上述人士认为，这一变化对客户而言，可减少分别使用各家子公司服务的不便；对金融集团而言，则有望提升MyData整体运营效率。

此外，韩国金融委员会还计划制定相关标准，允许MyData服务商将其主营业务中收集的信息，与通过MyData服务获取的信息进行结合分析。监管部门同时也在推进将虚拟资产信息和政策性普惠金融信息纳入MyData提供范围。

不过，随着AI代用户执行实际金融操作的范围不断扩大，责任边界和消费者保护标准也需要同步细化。韩国金融委员会拟新增相关义务，要求在使用AI Agent时，对代理执行全过程进行记录和保存，并向消费者说明执行原因、执行内容及结果等信息。

韩国金融委员会表示，将从今年下半年起推动修改相关《信用信息法》。在法律修订完成前，符合条件的企业也可通过“创新金融服务”指定机制先行开展试点。

另有业内人士表示，认可金融监管部门为激活MyData持续推出新的制度尝试；同时也期待这些政策安排不只是停留在制度设计层面，而是能够在一线市场真正落地，最终转化为消费者权益的实际提升。