韩国三家互联网银行KakaoBank、K Bank和Toss Bank的客户总数已突破5800万，并正逼近6000万。随着客户规模持续扩大，行业竞争重心也从早期的拉新扩张，逐步转向盈利能力提升和风险管理。

据金融业界15日消息，截至今年一季度末，上述三家互联网银行客户总数为5821万。考虑到Toss Bank在4月底客户数已超过1500万，三家机构合计客户数目前预计已在5800万左右。

从各家表现来看，KakaoBank一季度末客户数为2727万，3个月内新增57万。其客户结构也正向更广泛年龄层扩展。数据显示，40岁人群中约80%、50岁人群中约62%正在使用KakaoBank，20岁以下未成年客户渗透率也升至31%。

与此同时，KakaoBank活跃用户指标继续走高。一季度，其MAU（月活跃用户）和WAU（周活跃用户）分别达到2032万和1502万，均创历史新高。该行去年5月推出的对话式AI服务上线满一年后，用户数也已突破500万。通过将金融计算、转账和金融信息查询等核心功能与AI结合，KakaoBank正持续扩大用户触达范围。

业务布局方面，KakaoBank计划在下半年继续扩充产品矩阵，并向非银行领域延伸。该行正筹备推出“隐形账户”，以提升客户预存资金管理效率；同时考虑通过收购资本公司强化企业金融能力，并拓展至租赁、分期等非银信贷领域。近期，KakaoBank还打通外部平台入口，使个体工商户房地产抵押贷款可在Naver Pay贷款比价服务中查询。

面向新客群的服务也在推进中。KakaoBank计划于三季度推出面向在韩外籍人士的非面对面金融服务，并扩大推出包含新权益的借记卡产品，进一步丰富青少年和外籍客户相关产品线。

K Bank同样在加快扩大客户基础。一季度末，其客户数为1607万，3个月新增54万。市场普遍认为，下半年与Musinsa的合作有望成为其客户增长的重要驱动力。

按照计划，Musinsa将于下月与K Bank联合推出“Musinsa Money K Bank账户及借记卡”。该产品将把预付充值金Musinsa Money与K Bank账户打通，实现实时充值和余额查询，双方还在讨论根据刷卡实绩提供Musinsa Money等权益的方案。

对K Bank而言，与Musinsa合作有望进一步吸引年轻客群。随着Musinsa计划将卡类服务扩展至29CM、Soldout等其他平台，平台型金融产品的市场热度预计还将延续。

此外，K Bank还计划在下半年通过多样化的App内理财合作、任务型奖励服务及联名业务扩大用户触点，并夯实非利息收入基础。

Toss Bank一季度末客户数为1487万，较上年同期的1247万增长19.3%，并在4月底突破1500万。平台活跃度也在持续提升，其MAU由3月底的1020万增至5月底的1100万。随着用户流入和App活跃度同步改善，平台竞争力进一步增强。

依托金融投资业务牌照，Toss Bank预计将在下半年通过基金销售，把以存贷款为核心的银行服务延伸至投资和资产管理领域。该行希望在既有“闲钱理财”业务基础上，进一步把金融产品比价和导流经验拓展至自营销售渠道。与此同时，随着住房抵押贷款推出计划推进，Toss Bank也有望同步扩大信贷组合和非利息收入来源。

整体来看，三家互联网银行的经营重点已由单纯规模扩张，转向盈利能力和资产质量管理。随着监管部门持续要求强化互联网银行的普惠金融功能，各家在保持中低信用群体贷款供给的同时，也面临更大的资产质量压力。

一季度，三家互联网银行的中低信用贷款占比均超过监管部门设定目标。其中，KakaoBank的中低信用贷款余额占比和新增投放占比分别为32.3%和45.6%；K Bank分别为31.9%和33.6%；Toss Bank分别为34.7%和34.4%。三家机构一季度中低信用贷款新增投放总额合计1.2524万亿韩元，高于上年同期的1.2095万亿韩元，同比增长3.5%。

资产质量方面，各家表现有所分化。KakaoBank一季度逾期率为0.51%，同比上升0.01个百分点；K Bank逾期率由0.66%降至0.61%；Toss Bank逾期率为1.07%，同比下降0.19个百分点。

在高利率和经济不确定性持续的背景下，扩大中低信用贷款投放可能进一步加重互联网银行经营压力。对三家机构而言，一方面要把客户规模和平台流量转化为实际盈利，另一方面也必须兼顾普惠金融要求与风险控制。

因此，金融业内预计，今年下半年互联网银行竞争焦点将由单纯拉新，转向产品多元化、合作扩张以及资产质量管理。市场也认为，在5800万客户基础之上，三家机构接下来需要证明的，是规模扩张之后的持续经营能力。

一位金融业人士表示，互联网银行已进入一个不再只看客户扩张、而是要证明其在金融体系中实际作用的阶段。在普惠金融拓展、资产质量管理和非利息收入创造被同时要求的背景下，客户规模越大，相应承担的责任也越重。