美国中小企业支付市场正在出现明显变化。随着Fintech把支付功能直接嵌入会计、销售管理等业务软件，商业银行在支付入口端的存在感正持续下滑，银行与客户之间的关键触点也被进一步分流。

据American Banker 28日报道，美国中小企业在消费者收款和企业间支付两大场景中，正越来越多地转向Fintech和非银行支付平台，而非传统银行服务。相关调查于今年5月至6月进行，覆盖美国501家中小企业，并按员工规模分为微型企业（1至9人）、小型企业（10至99人）和中型企业（100至999人）。

调查显示，95%的受访企业表示对当前支付方式整体满意。不过，高费率、系统接入复杂，以及支付失败造成的营收损失，仍是企业最主要的痛点。

在面向消费者的收款场景中，PayPal和Venmo使用率最高，达到88%；Apple Pay、Google Pay等移动钱包为58%。支付处理平台方面，Square使用率为49%，明显高于Stripe的18%；Shopify Payments为22%，先买后付（BNPL）为19%。

在企业间支付场景中，Fintech的渗透同样突出。微型企业更常使用PayPal、Venmo以及现金等方式；随着企业规模扩大，信用卡和虚拟卡、账单管理软件、银行转账等工具的组合使用更为普遍。

相比之下，无论企业规模大小，加密货币和稳定币支付整体仍处于早期阶段。企业对相关技术理解不足，被认为是主要门槛。

报道指出，Fintech的优势不只体现在支付速度上，更在于与业务系统的深度集成能力。通过把支付整合进会计软件、企业资源计划（ERP）和销售终端（POS）系统，企业可在同一平台内完成转账、清算和交易明细查询。

相比之下，银行虽然掌握存款和既有支付基础设施，但在交易实际发生的软件入口端，竞争力正不断被削弱。

American Banker建议，银行应扩大实时支付和收付款能力，并借助国际金融报文标准ISO 20022，打通账单、交易明细与支付信息之间的关联。

报道认为，中小企业资金本身并未离开银行体系，但随着支付入口持续向Fintech迁移，银行的收入来源和客户关系都可能受到削弱。