Hàn Quốc đang đẩy mạnh mở rộng hệ sinh thái MyData trong lĩnh vực tài chính, từ phạm vi phục vụ cá nhân sang hộ kinh doanh, đồng thời nâng cấp dịch vụ từ tra cứu thông tin lên mô hình AI agent có thể thay mặt người dùng thực hiện một số tác vụ tài chính. Động thái này được kỳ vọng mở ra dư địa mới cho fintech, đặc biệt ở mảng cho vay bằng AI, đồng thời tạo thêm cơ sở để các tập đoàn tài chính tăng cường chia sẻ dữ liệu nội bộ.

Ngày 25/8, Ủy ban Dịch vụ Tài chính Hàn Quốc (FSC) công bố “Kế hoạch phát triển MyData trong thời đại AI”. Trọng tâm của kế hoạch là triển khai MyData cho hộ kinh doanh, giới thiệu mô hình “My AI Agent” và mở rộng phạm vi sử dụng dữ liệu. Theo đó, cơ quan này muốn mở rộng đối tượng có quyền yêu cầu truyền dữ liệu tín dụng và thụ hưởng dịch vụ MyData từ cá nhân sang toàn bộ chủ thể thông tin tín dụng.

Mở rộng MyData sang hộ kinh doanh

Khi hộ kinh doanh được đưa vào phạm vi MyData, cơ quan quản lý kỳ vọng sẽ hình thành nền tảng giúp nhóm này quản lý tập trung các loại dữ liệu vốn đang phân tán trong quá trình kinh doanh.

Theo FSC, hiện thông tin tín dụng của hộ kinh doanh thường bị tách rời giữa dữ liệu cá nhân và dữ liệu doanh nghiệp, trong khi các dữ liệu phục vụ hoạt động kinh doanh như doanh thu hay thuế lại nằm rải rác ở nhiều cơ quan khác nhau. Khảo sát năm 2023 do FSC dẫn lại cho thấy 61% hộ kinh doanh gặp khó khăn trong việc quản lý các thông tin phân tán như doanh thu và chi phí.

Một số tổ chức tài chính và fintech đã cung cấp dịch vụ cho nhóm khách hàng này như Cashnote, SohoMate và IBK BOX. Tuy nhiên, FSC cho rằng việc thiếu cơ chế xác thực thống nhất và chia sẻ thông tin vẫn đang hạn chế khả năng phát triển dịch vụ.

Trong phương án cải tổ, FSC đề xuất tích hợp vào MyData các dữ liệu tài chính, thương mại và dữ liệu công liên quan đến hộ kinh doanh. Phạm vi này bao gồm thông tin tài chính như tiền gửi, cho vay, tài trợ thương mại, thẻ và bảo hiểm; cùng với dữ liệu về doanh thu, số tiền thanh toán, mặt hàng giao dịch, thuế quốc gia, thuế địa phương, lịch sử đóng 4 loại bảo hiểm bắt buộc, đăng ký kinh doanh, chi phí điện, nước, gas và cước viễn thông.

FSC cho biết các dữ liệu này có thể được sử dụng để đánh giá tình hình kinh doanh, tiềm năng tăng trưởng và phục vụ chấm điểm tín dụng thay thế. Nói cách khác, ngoài lịch sử giao dịch tài chính, thị trường sẽ có thêm cơ sở để phân tích đồng thời doanh thu thực tế và các dữ liệu liên quan đến nghĩa vụ tài chính của hộ kinh doanh. Cơ quan này cũng xác định một trong những nhiệm vụ trọng tâm của MyData cho hộ kinh doanh là cung cấp thông tin tích hợp phục vụ chấm điểm tín dụng thay thế.

Các doanh nghiệp MyData cũng đang theo sát cơ hội mở rộng ở phân khúc này. Đại diện BankSalad cho biết MyData cho hộ kinh doanh là lĩnh vực quan trọng mà công ty cần tham gia để nâng cao tiện ích cho người dùng. Theo đại diện này, nếu AI agent không chỉ dừng ở thu thập và phân tích dữ liệu mà còn có thể thay người dùng xử lý các công việc cần thiết, hiệu quả mang lại cho nhóm hộ kinh doanh có thể còn lớn hơn so với khách hàng cá nhân.

Từ công cụ tra cứu sang AI agent có khả năng thực thi

Vai trò của MyData cũng được dự báo sẽ thay đổi đáng kể. Nếu trước đây dịch vụ chủ yếu dừng ở việc tập hợp, hiển thị thông tin tài sản, dữ liệu tín dụng và gợi ý sản phẩm tài chính, thì trong giai đoạn tới, MyData có thể được mở rộng sang việc thay mặt người dùng thực hiện một số quyền tài chính hoặc hoàn tất thủ tục đăng ký theo chỉ định.

Để hiện thực hóa hướng đi này, FSC đang thúc đẩy triển khai My AI Agent. Các tác vụ mà AI agent có thể đại diện thực hiện gồm yêu cầu điều chỉnh giảm lãi suất, đề nghị cơ cấu lại nợ, nộp hồ sơ hỗ trợ khắc phục thiệt hại do lừa đảo qua điện thoại, đăng ký vốn chính sách và khoản vay tái cấp vốn, yêu cầu giảm phí và phí thường niên thẻ tín dụng, cũng như tìm kiếm và tự động yêu cầu chi trả các khoản bảo hiểm chưa nhận.

Trong khối fintech, cho vay được xem là lĩnh vực có khả năng kết hợp với AI agent sớm nhất. Nguyên nhân là hạ tầng liên quan đến mảng này, từ so sánh lãi suất, tra cứu sản phẩm cho vay đến tái cấp vốn, đã được chuẩn bị tương đối đầy đủ so với nhiều mảng tài chính khác.

BankSalad, doanh nghiệp đã nâng cấp các dịch vụ phân tích và gợi ý dựa trên dữ liệu tài chính cá nhân hóa, cho biết đang xem xét mở rộng dịch vụ theo hướng hỗ trợ cả việc thực thi hành vi tài chính của người dùng thông qua AI agent.

Đại diện BankSalad nhận định cho vay có thể là lĩnh vực thương mại hóa nhanh nhất, hoặc ít nhất là lĩnh vực sớm tạo ra hỗ trợ thực chất cho người dùng khi AI agent được bổ sung chức năng thực thi. Vì vậy, công ty đang cân nhắc ưu tiên triển khai AI agent cho mảng cho vay, không chỉ dừng ở việc tìm khoản vay có lãi suất thấp hơn mà còn kết nối tới toàn bộ quy trình tái cấp vốn thực tế.

Cơ chế đồng ý của người dùng cũng sẽ được điều chỉnh để AI agent có thể xử lý tác vụ kịp thời hơn. FSC dự kiến cho phép cơ chế chấp thuận trước một lần, với điều kiện mục đích, phạm vi, phương thức và thời hạn dịch vụ được quy định rõ ràng.

Theo BankSalad, thay đổi quan trọng nằm ở chỗ người dùng sẽ không cần đưa ra sự đồng ý riêng cho từng lần xử lý. Trong phạm vi mục đích và giới hạn đã được xác định trước, AI agent có thể thực hiện kịp thời các tác vụ mà người dùng yêu cầu.

Nới chia sẻ dữ liệu trong tập đoàn tài chính

Ở khối ngân hàng, cơ chế sử dụng chung thông tin tín dụng cá nhân giữa các công ty thành viên trong cùng tập đoàn tài chính đang thu hút sự quan tâm lớn.

Hiện nay, ngay cả khi một tập đoàn tài chính đã có đơn vị vận hành MyData, việc chia sẻ và khai thác dữ liệu giữa các công ty thành viên vẫn còn bị giới hạn. FSC dự kiến điều chỉnh cơ chế theo hướng cho phép các công ty thành viên trong tập đoàn, hoặc các đối tác trong liên minh chiến lược, được sử dụng dữ liệu với tư cách bên dùng chung, với điều kiện mục đích sử dụng, danh mục thông tin và trách nhiệm quản lý được thông báo trước một cách rõ ràng.

Một đại diện ngân hàng cho biết nếu có thể chia sẻ dữ liệu tài sản và lịch sử giao dịch ở các mảng phi ngân hàng cho đúng công ty thành viên phụ trách từng lĩnh vực, các tập đoàn tài chính sẽ có thêm cơ sở để phân tích dữ liệu MyData và đưa ra tư vấn, đề xuất tài chính phù hợp với chuyên môn của từng mảng như chứng khoán, bảo hiểm hay tài chính tiêu dùng.

Theo giới ngân hàng, cơ chế mới cũng có thể làm giảm tình trạng nhiều công ty trong cùng tập đoàn phải cạnh tranh để tự thu hút và giữ chân khách hàng MyData. Điều này không chỉ giúp khách hàng bớt nhầm lẫn khi phải sử dụng các dịch vụ tách rời theo từng công ty thành viên, mà còn có thể nâng hiệu quả vận hành MyData ở cấp tập đoàn.

Song song với cơ chế dùng chung dữ liệu, FSC cũng dự kiến xây dựng tiêu chuẩn cho phép doanh nghiệp MyData kết hợp và phân tích dữ liệu thu thập từ hoạt động kinh doanh cốt lõi với dữ liệu mà họ có được trong vai trò nhà cung cấp MyData. Cơ quan này đồng thời thúc đẩy bổ sung thông tin về tài sản số và dữ liệu tài chính chính sách dành cho người thu nhập thấp vào phạm vi dữ liệu MyData được cung cấp.

Khi AI ngày càng được trao quyền thay người dùng thực hiện các hành vi tài chính, yêu cầu về trách nhiệm và bảo vệ người tiêu dùng cũng sẽ phải được cụ thể hóa hơn. FSC dự kiến bổ sung nghĩa vụ ghi nhận và lưu trữ toàn bộ quá trình AI agent thực hiện tác vụ thay mặt người dùng, đồng thời yêu cầu doanh nghiệp giải thích rõ cho khách hàng về lý do thực hiện, nội dung thực hiện và kết quả xử lý.

FSC cho biết sẽ thúc đẩy sửa đổi Luật Thông tin tín dụng liên quan từ nửa cuối năm nay. Trước khi luật được thông qua, các doanh nghiệp đáp ứng điều kiện vẫn có thể vận hành thử nghiệm thông qua cơ chế chỉ định là dịch vụ tài chính đổi mới.

Một đại diện khác trong ngành đánh giá tích cực việc cơ quan quản lý liên tục thử nghiệm các cách tiếp cận mới để thúc đẩy MyData. Tuy nhiên, người này cũng cho rằng kỳ vọng không nên chỉ dừng ở thay đổi về cơ chế hay các chỉ số, mà cần được triển khai rộng rãi trong thực tế để chuyển thành lợi ích cụ thể cho người tiêu dùng.