韩国三家互联网银行——KakaoBank、K bank和Toss Bank——今年二季度面向中低信用人群的贷款占比继续保持在30%以上。在扩大普惠金融服务的同时，各家机构正通过升级信用评分模型、推进贷款置换业务、引入非金融替代数据等方式，进一步提升中低信用群体的融资可得性。

其中，KakaoBank二季度中低信用人群贷款余额占比为31.9%，新增发放占比为38.4%。当季，该行面向个人和个体工商户发放的中低信用人群信用贷款规模为5200亿韩元，上半年累计新增发放规模约1万亿韩元。自2017年成立以来，相关贷款累计供给规模已超过16万亿韩元。

在贷款置换业务方面，KakaoBank面向中低信用人群的支持力度同样较大。二季度，将其他金融机构信用贷款转入KakaoBank的客户中，中低信用人群占比达47%；其中，来自非银行机构信用贷款的客户占57%。中低信用客户完成贷款置换后，平均利率下降3.2个百分点；从非银行机构转入的客户，平均降幅为5.6个百分点。

KakaoBank的数据显示，中等信用水平借款人的信用改善效果也较为明显。二季度获得相关贷款的客户中，50%在放款后1个月内信用评分上升，平均提高47分；其中21%因信用改善转入高信用人群。

K bank二季度中低信用人群信用贷款平均余额占比为31.3%；按新增发放金额对应的平均余额计算，占比为32.4%。当季新增供给规模为3663亿韩元，较上年同期的2789亿韩元增长约31%。

截至二季度末，K bank自成立以来面向中低信用人群发放的信用贷款累计规模达到9.0268万亿韩元，突破9万亿韩元。二季度，该行面向中低信用人群的中利率贷款供给规模为2350亿韩元，在互联网银行中位居第一，在全体银行中排名第二。

与此同时，K bank也在扩大中低信用人群及信用记录不足人群的评估覆盖范围。今年6月，K bank与光州银行签署业务合作协议，计划基于双方的信用评分模型（CSS），在联合金融产品开发、授信审核及贷后管理等方面开展合作。

Toss Bank二季度中低信用人群贷款占比按3个月平均余额计算为34.2%，按新增发放口径计算为32.7%。自成立以来，累计约有38万名客户使用过其中低信用贷款产品。

依托自有信用评分模型，Toss Bank也在推动中低信用借款人信用状况改善。二季度，在Toss Bank获得贷款的中低信用客户中，44%在放款1个月后外部征信机构信用评分平均上升43分。此前持有非银行机构信用贷款的客户中，36%在放款后1个月内将原有贷款余额平均偿还350万韩元，信用评分平均提高11分。

除金融信息外，Toss Bank还将消费倾向、现金流和缴费记录等非金融替代数据纳入信用评估。在中低信用青年借款人中，33%因纳入上述非金融信息而获得额外信用评分加分。

整体来看，三家互联网银行在将中低信用人群贷款占比稳定在30%以上的同时，正通过升级信用评分模型、推进贷款置换和应用非金融替代数据等方式，更精细地评估借款人偿债能力。各家机构表示，未来将继续提升信用评估能力，扩大中低信用群体的融资可得性，进一步强化普惠金融服务。