随着小微经营者、职场新人、自由职业者等群体的融资需求持续上升，韩国银行业正重新评估外卖平台、虚拟运营商等非金融业务的数据价值。对于传统金融交易记录较少的人群而言，仅依赖既有信用信息已难以充分反映其信用状况，替代信用评估因此加速扩围。

Shinhan Financial Group近期启动总规模5万亿韩元的“普惠金融2.0 ON”项目，并将扩大替代信用评估模型应用列为重点任务。Shinhan Bank去年底已开发面向普惠客群的替代信用评估模型，将生活支出、公用事业缴费、自动扣款等非金融数据纳入评估，并自今年3月起应用于民生信用贷款。该行还计划在三季度推出的中金利信贷产品审查中进一步引入这一模型。

其中，外卖平台数据的应用尤受市场关注。Shinhan Financial Group表示，将把外卖平台“Thengi Yo”的替代数据，以及Jeju Bank面向数字企业金融推出的品牌“DJ Bank”所掌握的ERP数据纳入评估体系，以扩大对中小企业和小微商户的信贷支持。订单、收入流水、交易持续性以及门店运营信息等数据，有望弥补财务报表或抵押担保审查覆盖不足的问题，更全面反映经营能力。

过去，银行布局非金融业务常因盈利空间有限而受到质疑。外卖平台面临激烈竞争，虚拟运营商业务也长期被认为与银行主业协同性不足。但在普惠金融导向强化的背景下，市场对这类业务的定位正在发生变化：它们不再只是附加服务，而正逐步成为弥补金融覆盖缺口的重要数据基础。

虚拟运营商业务同样因此受到重新关注。通信费缴纳记录被视为具有代表性的非金融数据，可用于判断金融交易记录不足客户的还款倾向。对于职场新人、家庭主妇等贷款和信用卡使用记录较少的人群而言，传统征信体系往往难以给出充分评价；如果将通信费、公用事业费等缴费信息纳入补充指标，金融服务可得性有望提高。

基于这一思路，KB Kookmin Bank自2024年起依托自有移动通信服务KB Liiv M的通信数据搭建替代信用评估模型。随着替代信用评估重要性提升，这项业务的战略价值也随之上升。

在互联网银行领域，替代信用评估的效果也已得到验证。KakaoBank披露，依托完全由非金融数据构成的替代信用评估模型，已新增发放1.2万亿韩元中低信用贷款。相关对象包括个人和个体工商户——这些客户曾在以传统金融信息为核心的模型下被拒贷，但借助流通信息、转账信息等替代数据，其还款能力得到了重新识别。

KakaoBank Score在应用于信用贷款审查后，提高了对中低信用客群以及信用记录较薄客户的识别能力。在个体工商户贷款方面，该行还运行行业专属模型，用于评估餐饮业经营者、线上卖家等群体。

从行业层面看，替代信用评估的应用范围正在持续扩大。Hana Financial Group近期表示，将新增引入非金融替代数据，并计划于下半年应用于个人征信体系的信用评估模型。除通信信息、手机小额支付、电商信息、银行卡商户信息外，还将新增来自韩国金融结算院、Kyobo Book Centre以及税款退税信息等共7类数据。

NH NongHyup Financial也计划在下半年敲定基于替代数据的机器学习审查策略，纳入通信费、税款、公用事业费缴纳记录，以及传统市场和公共交通使用明细、个体工商户商户端销售数据等信息。Woori Bank近期也表示，将在金融交易记录基础上叠加通信和小额支付等非金融数据，以替代信用评估方式扩大可授信人群覆盖范围。

监管层面的政策导向也在为替代信用评估扩围提供支持。韩国金融委员会今年启动征信体系改革TF，围绕个人征信体系调整、替代信用评估激活、小微商户征信能力提升等议题展开讨论，意在推动普惠金融从一次性支持措施转向金融体系运行机制的重塑。

一位金融业人士表示，替代信用评估未来能否真正落地，关键在于平衡数据使用方式。外卖平台和虚拟运营商等非金融业务若要成为普惠金融的实质性基础设施，决定性因素不在于数据规模本身，而在于数据的可信度和可解释性。