韩国个体工商户贷款市场竞争正在升温。随着个体工商户信用贷款转贷服务正式落地，银行与金融科技平台围绕客户入口的争夺也随之加剧。

韩国金融委员会18日表示，当天起正式推出“个体工商户信用贷款转贷服务”。个体工商户可通过智能手机，将现有贷款转至利率更低的产品。

此次服务适用于银行发放的个体工商户经营周转信用贷款，贷款余额上限为10亿韩元。借款人可通过贷款比价平台或银行App查询现有贷款利率和余额，并与其他银行产品进行比较后，选择条件更优的产品办理转贷。

目前共有18家银行参与，包括KB Kookmin、Shinhan、Hana、Woori、NH NongHyup、iM Bank、IBK（Industrial Bank of Korea）等主要商业银行，以及地方银行和互联网银行。服务入口包括5家贷款比价平台和各家银行App，覆盖Naver Pay、Kakao Pay、Toss、Bank Salad、KakaoBank等，连同银行自有App在内，合计约有20个入口可供使用。

借款人完成产品比较并选定新贷款后，可在线提交审核。新贷款发放后，原有贷款将通过韩国金融结算院的转贷系统自动偿还。服务时间为工作日9时至16时，待系统运行稳定后，计划延长至22时。

监管部门认为，这项服务有望降低小微经营者融资成本，并推动金融机构进一步展开竞争。此前，韩国已将线上转贷服务扩展至个人信用贷款、住房抵押贷款和租房保证金贷款等领域。截至去年底，约有42万人使用相关服务，累计转贷规模达22.8万亿韩元，平均利率下降1.44个百分点，借款人年均节省利息约169万韩元。

金融科技平台加入，竞争或进一步加剧

在此次服务中，金融科技平台的重要性预计将进一步上升。依托贷款比价功能，个体工商户可一次查看多家金融机构产品，围绕客户触达入口的竞争也可能随之扩大。

Toss、Naver Pay、Kakao Pay、Bank Salad等主要金融科技平台也将配合服务上线，强化相关功能并加大宣传力度。

随着市场热度上升，银行通过降息吸引客户、平台凭借便利性争夺流量的竞争格局，预计将进一步强化。

不过，监管层内部也对银行是否会在个体工商户贷款市场展开激进的利率竞争有所担忧，原因在于个体工商户贷款受经济周期影响更大，风险相对较高。

在服务启动之际，部分银行已经推出差异化策略。Shinhan Bank通过自有App“Shinhan SOL Bank”及贷款比价平台提供相关服务，面向持有营业执照、年满19岁的个体工商户，支持最高1亿韩元的经营周转信用贷款转贷；如借款人在偿还原有贷款的同时仍有新增资金需求，也可一并申请增加额度。

KB Kookmin Bank则主打额度和利率优惠。通过营业网点办理，最高可转贷3亿韩元；通过线上渠道办理，最高可转贷2亿韩元。对经线上渠道办理转贷的客户，该行提供最高0.3个百分点的优惠利率。与此同时，5月15日前通过线上转贷服务完成办理的客户，还可获得首月利息最高10万韩元的现金补贴。

Hana Bank也借服务落地推出面向个体工商户的专属产品“Hana The SOHO Credit Loan”。该产品支持在偿还存量贷款的同时追加融资，最高额度为1亿韩元，且从申请到审批均可在线完成。此外，Hana Bank还计划向使用转贷服务的客户免费提供Hana Insurance的“网络金融犯罪补偿保险”。

金融业普遍认为，个体工商户无需线下到店，即可通过平台比较产品并办理转贷，金融可得性有望得到明显改善。

市场也在关注，若后续竞争全面展开，转贷服务是否会从银行进一步扩展至储蓄银行等第二金融圈。也有观点认为，一旦利率竞争升温，个体工商户贷款市场格局本身也可能随之改变。

韩国金融委员会相关人士表示，如果个体工商户贷款市场的利率竞争扩大，小微经营者的利息负担将进一步下降。后续将结合服务运行情况，研究扩大参与机构类型和适用产品范围。

另有金融业人士指出，此次转贷服务目前仍只是从规模约1000万亿韩元的个体工商户金融市场中的部分业务起步，未来银行与金融科技企业之间的客源竞争预计还将继续加剧。