随着能够代替用户比对存款、贷款、投资、保险等金融产品并直接完成交易的AI代理加快普及，金融机构的竞争方式或将发生明显变化。相比“把客户留在自家App”，未来“谁来组织客户的金融产品选择”可能成为新的竞争焦点。
11日，Toss运营方Viva Republica旗下金融研究机构Toss Insights表示，已发布《AI金融研究系列》第二份报告《AI，重新绘制金融竞争》。
报告指出，AI代理的应用范围有望从存贷款比价，进一步延伸至投资产品筛选、投资组合管理，以及保险保障比对、保险合同管理等领域。
目前，金融机构主要围绕自有App的获客与留客展开竞争。但报告分析称，如果AI代理能够基于用户的收入、资产、负债和财务目标，自动比对多家机构的产品并直连交易，这一竞争格局可能被重塑。
在这一变化下，金融机构的竞争重点将不再局限于价格和客户入口，还将进一步转向产品信息的准确性、面向不同客户的评估能力，以及交易处理和错误恢复的稳定性。
不过，报告也提示，若少数通用AI代理主导市场，可能形成新的“关口”。例如，某一代理可能左右用户看到哪些产品、作出何种选择；又或者，不同代理使用相近的数据和模型，导致交易在特定产品或特定时点集中。
基于上述风险，报告建议，应优先建立AI代理金融市场的基础规则，包括产品比对所需的信息体系，以及身份验证、授权委托与撤销、交易记录、错误恢复等机制。若未来某一代理的市场影响力明显上升，还需同步强化相应监管约束。
Toss Insights数字金融研究团队研究委员Yoo Jae-won表示，随着AI代理加速扩散，消费者逐家寻找银行、证券公司和保险公司，再逐一比对产品的传统方式本身可能被改写。关键在于“由谁来组织客户选择”，同时也必须尽快建立市场基础规则，避免影响力过度集中到新的中介身上。
Ji-young Lee
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