在银行网点加速收缩的背景下，韩国正通过邮政局和互联网银行补齐地方金融服务短板。相关措施主要面向老年群体以及地方中小企业、小微经营者，试图借助线下网点和线上渠道同步提升金融服务可得性。

韩国金融委员会7月9日在全罗北道全州市召开“第六次普惠金融大转型会议暨地方金融座谈会”，并公布提升地方金融可得性的政策方案。

此次方案主要包括三项内容：一是由邮政局试点代办银行业务，承接银行网点不足地区的线下服务功能；二是推动地方银行与互联网银行开展联合贷款，扩大对中小企业和个体工商户的融资支持；三是结合地方政府与保险业资源，完善弱势群体保障网络。

邮政局试点银行代办业务

根据安排，全国20家总括邮局将自本月20日起启动银行代办业务试点，覆盖银行网点可得性较低地区，包括 Goseong、Changnyeong、Hadong、Cheongyang、Taean、Danyang、Goesan、Gurye、Damyang、Yeonggwang、Hampyeong、Bonghwa、Cheongdo、Seongju、Imsil、Sunchang、Gochang、Pyeongchang、Hwacheon、Hoengseong 等地。

试点启动后，当地居民可前往就近邮政局咨询并申请主要银行贷款产品，比较不同银行的审查结果和贷款条件后，再完成签约。

具体流程为：客户先在邮政局提交贷款咨询申请，由银行进行审查并确定利率和额度；客户在邮政局比较各家银行提供的贷款条件后，填写相关协议文件；此后由银行完成最终审批并发放贷款。

目前可办理的产品包括四大银行——KB Kookmin Bank、Shinhan Bank、Woori Bank、Hana Bank——各1款个人信用贷款，以及 Saehuimang Holssi 1款，共计8款产品。试点阶段主要办理无担保个人信用类贷款。一般信用贷款额度因产品不同而异，最高为5000万韩元至1亿韩元不等；Saehuimang Holssi 的最高额度为3500万韩元。

为吸引客户使用该项服务，部分银行还将提供额外优惠。其中，KB Kookmin Bank、Woori Bank、Hana Bank 将额外给予0.2个百分点的利率优惠；Shinhan Bank 则对个人信用贷款免收提前还款手续费。

在试点运行初期，每家试点邮政局将配备专职人员，相关银行也将在业务启动后的1至2周内派驻员工提供现场支持。

地方银行与互联网银行推进联合贷款

除线下代办业务外，面向地方中小企业和个体工商户的联合贷款也将同步推进。

所谓“地方银行—互联网银行联合贷款”，是指由互联网银行通过App等线上渠道获客，再由地方银行和互联网银行共同参与审查和放款的业务模式。

借款人在线上提交申请后，两家银行将结合企业信息、征信信息及非量化信息，共同确定贷款额度和利率。贷款获批后，地方银行与互联网银行再按一定比例共同出资发放贷款。

韩国金融监管部门认为，这一模式有助于提升地方中小企业和小微经营者的融资可得性，同时减轻利率负担。互联网银行可发挥资金成本相对较低、数字平台能力较强的优势，地方银行则可凭借对区域企业的审查能力和贷后管理经验提供支撑。

监管部门还指出，对地方银行而言，联合贷款有助于拓宽获客渠道；对互联网银行而言，则有望提升服务实体经营领域的贷款占比，推动其资产结构从以家庭贷款为主，进一步延伸至中小企业和个体工商户领域。

韩国金融委员会计划于本月内审查是否将该模式纳入创新金融服务指定范围，并在系统开发等准备工作完成后，支持相关联合贷款产品于2027年前推出。

以共生保险完善地方保障网络

在保险领域，韩国也计划把共生保险打造为地方金融安全网的重要组成部分。该项目将利用保险业设立的300亿韩元共生基金，为地方政府辖区内弱势群体提供免费定制保险。

去年9月，保险业已与全罗北道首次签署共生保险业务合作备忘录。根据安排，自下月起，全罗北道将免费提供涵盖意外险、火灾险等内容的综合保险，重点面向小微经营者。后续还将以全罗北道为起点，把免费保险覆盖范围扩大至7个地方政府。

此外，共生保险的保障对象还将进一步扩大至独居老人等弱势老年群体，并研究填补因气候变化和技术变化带来的保障缺口。面向独居老人，拟提供意外险与健康管理服务组合，支持跌倒事故治疗和康复费用，并提供健康咨询、用药指导等服务；在气候领域，将研究与酷暑、暴雨、严寒相关的保险；在技术领域，则将研究覆盖语音钓鱼、即时通讯钓鱼等电子通信金融诈骗损失的赔偿保险。

韩国金融委员会表示，将优先推动已完成协商的地方政府、公共机构和政策性金融机构与保险业签署合作备忘录，并计划于2027年第一季度推出改版后的保险产品。

地方银行呼吁放宽普惠金融贷款监管约束

在政策讨论过程中，地方银行方面也提出，应进一步扩大银行代办业务范围，并强化面向地方实际需求的定制化金融支持。

地方银行建议，对于政策性普惠金融贷款、小微经营者债务置换贷款等具有普惠属性的产品，可适度减轻监管负担。其原因在于，此类贷款规模扩大后，可能加大银行在存贷比和资本充足率管理方面的压力。

业内人士认为，如果普惠属性贷款在银行稳健性指标中仍与一般贷款同等计量，可能制约地方金融供给扩张，因此提出了调整存贷比计算方式、完善风险加权等配套政策诉求。

一名金融业人士表示，地方银行即便有意积极支持本地小微经营者，如果继续适用现有稳健性监管要求，实际支持力度仍会受到限制，因此希望对公益性目的贷款适当减轻监管负担。

韩国金融委员会表示，将会同地方政府、邮政事业本部、金融监督院等相关机构，对一线提出的建议进行评估，推动地方普惠金融模式平稳落地。

韩国金融委员会主席 Lee Eok-won 表示，政府此前一方面持续扩大政策性金融机构对地方的资金供给，另一方面也在推进民间金融机构地方优惠金融的监管合理化和激励机制建设。下一阶段，将继续推动让居民、中小企业和小微经营者在日常生活中能够切实感受到的地方金融政策。