在韩国金融监管部门围绕扩大“生产性金融”推进储蓄银行改革之际，韩国金融研究院提出，储蓄银行业自身也需加快中长期结构转型，逐步摆脱对房地产和首都圈市场的依赖。

据韩国金融业消息，韩国金融研究院近日发布题为《促进储蓄银行业中长期发展的建议》的报告称，韩国储蓄银行业虽然持续扩张，但业务结构过度集中于首都圈，盈利也更易受到房地产景气波动影响。

报告显示，韩国储蓄银行在2014年重组后，资产和贷款规模快速扩大。截至2025年末，全行业总资产达到118万亿韩元，较2015年末增长168.8%；贷款余额则由33.5万亿韩元增至88.3万亿韩元，增幅为163.6%。

不过，在规模扩张的同时，结构性问题也在加深。按贷款区域分布看，首都圈贷款占比达到66.1%，高于首都圈在地区生产总值（GRDP）中的占比52.8%，反映出区域投放明显失衡。按行业分布看，企业贷款中投向房地产和建筑业的比重高达44.1%，说明行业盈利对周期波动仍较为敏感。

报告还指出，政策性普惠金融资源也呈现向少数大型机构集中的趋势。担保贷款余额超过3000亿韩元的8家机构，合计占全市场的80.1%，集中度问题较为突出。

为应对上述结构性问题，韩国金融委员会于2026年2月发布《储蓄银行稳健发展方案》。方案提出，按机构规模将储蓄银行划分为3个层级并实施差异化监管，同时引导信贷投向逐步减少对房地产相关领域的依赖，扩大对中小企业、中坚企业和个体工商户的贷款投放。

该方案还包括对非首都圈贷款给予政策激励、调整证券持有上限、实施差异化资本监管等措施，以同步优化经营结构和稳健经营框架。

不过，报告认为，制度调整本身能否真正推动结构转型，仍存在不确定性。若储蓄银行无法建立独立识别和评估企业信用风险的能力，政策效果可能受到限制。

报告指出，目前储蓄银行的资产质量评估主要依赖逾期率等事后指标，难以及时反映不良资产形成前的风险变化。因此，有必要引入以未来偿债能力为基础的经营可行性评估体系，即FLC（Forward Looking Criteria）。

研究员Park Joon-tae表示，尤其是个体工商户等核心客户群体，普遍存在可获取财务信息不足的问题，因此在风险评估过程中，有必要将金融机构长期积累的定性信息一并纳入考量。

此外，政策性普惠金融的定位及其与民间金融的协同，也被列为重要课题。报告认为，疫情过后政策金融作用持续扩大，可能对民间金融机构的业务空间形成挤压，因此有必要建立政策性普惠金融与民间金融之间的衔接机制，推动政策产品用户逐步转化为民间金融客户。

报告提出，可根据各机构吸纳“按期还款”借款人成为自有客户的实际成效，对政策金融资源分配实施差异化安排。

报告总结称，韩国储蓄银行业要实现可持续发展，关键不在于单纯放松监管或扩大支持力度，而在于提升信用评估能力、拓宽客户基础等内生竞争力。

对于改革方向，储蓄银行业界整体表示认同，但也强调现实条件制约。一位储蓄银行业相关人士表示，行业认同通过扩大普惠金融功能来拓展客户基础，但这一过程仍有赖于宏观经济环境改善。

该人士还表示，在机构自行拓展客户的过程中，稳健性风险可能上升，核心客户群体的信用水平也可能出现波动，因此经济环境仍是重要前提。

他并称，如果要摆脱以房地产抵押为主的经营模式，扩大信用贷款投放几乎不可避免，而这需要更加精细的信用评估能力作为支撑。不过，对中小型储蓄银行而言，受制于人力和成本压力，自建模型并不现实，长期来看或需要由中央会层面推动制定标准化信用评估模型。