Mô hình cho vay đồng tài trợ giữa ngân hàng số và ngân hàng địa phương tại Hàn Quốc đang được mở rộng từ vay tín chấp cá nhân sang cho vay doanh nghiệp. Động thái này diễn ra trong bối cảnh cơ quan quản lý đẩy mạnh nới lỏng quy định, với kỳ vọng tạo ra một mô hình tín dụng mới kết hợp thế mạnh nền tảng số của ngân hàng số và năng lực thẩm định khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng địa phương.

Theo giới tài chính Hàn Quốc ngày 16/10, Ủy ban Dịch vụ Tài chính Hàn Quốc (FSC) hôm 7/10 đã chỉ định dịch vụ cho vay đồng tài trợ doanh nghiệp do Toss Bank và Gwangju Bank đề xuất là một “dịch vụ tài chính đổi mới”. Đây là trường hợp thứ hai trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp, sau mô hình cho vay chung dành cho SME và hộ kinh doanh nhỏ của KakaoBank và Busan Bank được phê duyệt hồi tháng 7.

Với sản phẩm của Toss Bank và Gwangju Bank, khách hàng nộp hồ sơ qua kênh phi trực tiếp của Toss Bank. Hai ngân hàng sẽ thẩm định riêng, sau đó cùng quyết định hạn mức và lãi suất. Khoản vay dự kiến được chia đều, mỗi bên chịu 50%.

Điểm đáng chú ý là mô hình này được thiết kế để xử lý theo hình thức phi trực tiếp phần lớn các khoản vay tín chấp và vay có tài sản bảo đảm của doanh nghiệp, vốn trước đây chủ yếu phải thực hiện tại quầy hoặc qua tư vấn trực tiếp. Phần lớn hồ sơ phục vụ thẩm định tín dụng doanh nghiệp cũng sẽ được tự động thu thập.

Hai ngân hàng dự kiến cùng sử dụng mô hình chấm điểm tín dụng của mỗi bên để xác định hạn mức và lãi suất. Toss Bank kỳ vọng mô hình này sẽ giúp doanh nghiệp giảm gánh nặng chuẩn bị hồ sơ và đi lại, đồng thời mở rộng cơ hội tiếp cận vốn cho nhóm SME mà một ngân hàng đơn lẻ trước đây khó đáp ứng.

Trước đó, mô hình cho vay đồng tài trợ doanh nghiệp giữa KakaoBank và Busan Bank cũng được thiết kế theo hướng kết hợp năng lực thẩm định khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng địa phương với hạ tầng số của ngân hàng số. Mục tiêu là cải thiện khả năng tiếp cận vốn và giảm áp lực lãi vay cho SME cùng hộ kinh doanh nhỏ tại địa phương, hướng tới ra mắt sản phẩm trong năm 2027.

Mô hình cho vay đồng tài trợ giữa ngân hàng số và ngân hàng địa phương tại Hàn Quốc bắt đầu từ năm 2024. Toss Bank và Gwangju Bank là cặp đầu tiên triển khai hình thức này. Sau khi được chỉ định là “dịch vụ tài chính đổi mới” vào tháng 6 cùng năm, hai bên đã ra mắt sản phẩm vay tín chấp cá nhân mang tên “Hamkke Loan” vào tháng 8.

Với Hamkke Loan, khách hàng đăng ký vay trên ứng dụng của Toss Bank. Hai ngân hàng thẩm định độc lập, cùng quyết định hạn mức và lãi suất, đồng thời chia đều khoản giải ngân. Sản phẩm này kết hợp nền tảng phi trực tiếp của ngân hàng số với năng lực thẩm định tín dụng của ngân hàng địa phương.

Quy mô cấp tín dụng cũng tăng nhanh. Theo Toss Bank, tính đến ngày 23/5 năm 2025, tổng giá trị giải ngân lũy kế của Hamkke Loan đã vượt 1 nghìn tỷ won, với khoảng 32.000 khoản vay được giải ngân sau khoảng 9 tháng kể từ khi ra mắt.

Sau đó, mô hình này tiếp tục mở rộng sang các ngân hàng số khác. KakaoBank và Jeonbuk Bank, sau khi được chỉ định là “dịch vụ tài chính đổi mới” vào tháng 4 năm ngoái, đã tung ra sản phẩm vay tín chấp cá nhân “Gachi Loan” vào tháng 12.

Sản phẩm này cung cấp hạn mức tối đa 200 triệu won cho người lao động hưởng lương. Hai ngân hàng thẩm định riêng và chia đều khoản giải ngân.

K Bank và Busan Bank cũng được chỉ định là “dịch vụ tài chính đổi mới” vào tháng 7 năm ngoái, sau đó ra mắt dịch vụ cho vay đồng tài trợ vào ngày 26/11 cùng năm. Khách hàng có thể thực hiện toàn bộ quy trình từ đăng ký, ký hợp đồng, giải ngân đến trả nợ ngay trên ứng dụng K Bank.

Hai ngân hàng thẩm định riêng và chia đều khoản vay theo tỷ lệ 50-50. Như vậy, hợp tác cho vay tín chấp cá nhân giữa ngân hàng số và ngân hàng địa phương hiện đã mở rộng thành ba cặp gồm Toss Bank - Gwangju Bank, KakaoBank - Jeonbuk Bank và K Bank - Busan Bank.

Khi kinh nghiệm hợp tác trong mảng vay tín chấp cá nhân được mở rộng sang cho vay doanh nghiệp, cách vận hành mô hình đồng tài trợ cũng được dự báo sẽ thay đổi. Cho vay đồng tài trợ doanh nghiệp vốn không phải là hình thức mới trong ngành tài chính, nhưng điểm khác biệt lần này là toàn bộ quy trình từ đăng ký vay, thẩm định đến giải ngân được gắn với nền tảng phi trực tiếp của ngân hàng số và năng lực thẩm định khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng địa phương.

Việc mở rộng mô hình này cũng gắn với chính sách thúc đẩy tài chính địa phương mà cơ quan quản lý Hàn Quốc đang theo đuổi.

Tại cuộc họp về tài chính địa phương hồi tháng 7, FSC đã công bố phương án vận hành mô hình cho vay đồng tài trợ giữa ngân hàng địa phương và ngân hàng số dành cho SME và doanh nghiệp tư nhân. Mục tiêu là nâng khả năng tiếp cận vốn của doanh nghiệp địa phương bằng cách kết hợp năng lực thẩm định khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng địa phương với chi phí huy động vốn thấp và hạ tầng phi trực tiếp của ngân hàng số.

FSC khi đó nhấn mạnh chi phí huy động vốn bình quân của ngân hàng số thấp hơn khoảng 0,30 điểm phần trăm so với ngân hàng địa phương. Trên cơ sở đó, cơ quan này đặt mục tiêu cung cấp các khoản vay có lãi suất thấp hơn ít nhất 0,30 điểm phần trăm so với sản phẩm cho vay hiện có của ngân hàng địa phương.

Chính sách này cũng được kỳ vọng tạo ra lợi ích hai chiều. Ngân hàng số có thể tích lũy thêm kinh nghiệm và năng lực thẩm định đối với các khoản vay SME thông qua hợp tác, trong khi ngân hàng địa phương mở rộng kênh tiếp cận khách hàng phi trực tiếp nhờ nền tảng của ngân hàng số.

Song song với đó, cơ quan quản lý cũng thúc đẩy nới lỏng quy định để hỗ trợ mở rộng tín dụng doanh nghiệp. Sau khi thông qua phương án điều chỉnh phạm vi nghiệp vụ trực tiếp được phép thực hiện đối với ngân hàng số vào tháng 7, FSC ngày 30/9 đã công bố dự thảo sửa đổi “Quy định giám sát hoạt động ngân hàng” với các nội dung liên quan.

Về nguyên tắc, ngân hàng số phải vận hành theo phương thức phi trực tiếp. Tuy nhiên, trong cho vay doanh nghiệp vẫn có những trường hợp cần thực hiện nghiệp vụ trực tiếp như đối chiếu bản gốc hồ sơ, kiểm tra mục đích sử dụng vốn hoặc xác minh hiện trạng tài sản bảo đảm.

Dự thảo sửa đổi cho phép thực hiện các nghiệp vụ trực tiếp cần thiết để xác minh bản gốc, kiểm tra nguy cơ giả mạo hồ sơ nộp qua kênh phi trực tiếp, đánh giá tính phù hợp của mục đích sử dụng vốn và giá trị tài sản bảo đảm, cũng như quản lý nợ quá hạn và tư vấn tái cơ cấu nợ.

FSC sẽ lấy ý kiến đến ngày 9/11 trước khi hoàn tất các thủ tục sửa đổi. Việc nới lỏng này nhằm cho phép ngân hàng số thực hiện những nghiệp vụ trực tiếp không thể tránh khỏi, đồng thời tạo cơ sở pháp lý cho việc mở rộng cho vay đồng tài trợ doanh nghiệp với ngân hàng địa phương.

Theo đánh giá của thị trường, cho vay đồng tài trợ doanh nghiệp có thể nâng mức độ thuận tiện và mở rộng nguồn vốn cung ứng nhờ kết hợp kênh phi trực tiếp của ngân hàng số với năng lực thẩm định tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng địa phương. Khi hai ngân hàng cùng chia sẻ nguồn vốn, rủi ro tín dụng của từng bên cũng được phân tán.

Dù vậy, hiệu quả thực tế của mô hình này trong việc giảm gánh nặng lãi suất và mở rộng cơ hội vay vốn vẫn cần thêm thời gian kiểm chứng. Mục tiêu giảm ít nhất 0,30 điểm phần trăm là định hướng chính sách, trong khi lãi suất thực tế vẫn có thể thay đổi tùy theo mức độ tín nhiệm, tình hình tài chính và điều kiện tài sản bảo đảm của doanh nghiệp.

Một thách thức khác nằm ở quản trị chất lượng tín dụng trong mảng cho vay doanh nghiệp. Nếu vay tín chấp cá nhân chủ yếu dựa trên những dữ liệu tương đối chuẩn hóa như thu nhập và điểm tín dụng, thì cho vay doanh nghiệp đòi hỏi đánh giá tổng hợp về tình hình tài chính, dòng tiền, triển vọng kinh doanh và cả các yếu tố phi định lượng như phỏng vấn người đại diện hay khảo sát thực địa.

Trong mô hình hai ngân hàng cùng thẩm định và cùng cấp vốn, việc điều phối khi tiêu chí đánh giá khác nhau, cũng như phân định trách nhiệm quản lý và thu hồi nợ khi phát sinh rủi ro, sẽ là vấn đề then chốt. Đối với tín dụng doanh nghiệp, sau giải ngân còn cần theo dõi liên tục việc sử dụng vốn, tình hình kinh doanh và giá trị tài sản bảo đảm.

Tác động của mô hình đối với mục tiêu thúc đẩy tài chính địa phương cũng sẽ cần được kiểm chứng thêm. Do hình thức này tận dụng mạng lưới tiếp cận khách hàng trên toàn quốc của ngân hàng số, mức độ dòng vốn thực sự chảy đến các SME và hộ kinh doanh nhỏ ngoài khu vực thủ đô sẽ là thước đo quan trọng về hiệu quả chính sách.

Khi cho vay đồng tài trợ được mở rộng từ vay tín chấp cá nhân sang cho vay doanh nghiệp, năng lực cạnh tranh về lãi suất, các chỉ số an toàn và kết quả cung ứng vốn cho doanh nghiệp địa phương sẽ là những tiêu chí chính để đánh giá hiệu quả của mô hình hợp tác này.

Đại diện Toss Bank cho biết cho vay đồng tài trợ doanh nghiệp là một “sản phẩm đổi mới có ý nghĩa”, trong đó hai ngân hàng cùng thẩm định và cùng chia sẻ nguồn vốn để hỗ trợ khách hàng SME huy động vốn cần thiết một cách thuận tiện. Đại diện này cho biết thêm Toss Bank sẽ phối hợp chặt chẽ với các cơ quan liên quan để mang lại trải nghiệm vay vốn doanh nghiệp mới cho khách hàng.