Thanh toán thời gian thực tại Mỹ đang phát triển nhanh, kéo theo áp lực lớn hơn đối với các ngân hàng trong việc xác minh người nhận và tài khoản thụ hưởng trước khi chuyển tiền. Khi tốc độ xử lý giao dịch tăng lên, các trường hợp chuyển nhầm hoặc bị lừa đảo cũng trở nên khó xử lý hơn do tiền gần như không thể thu hồi sau khi giao dịch hoàn tất.

Theo American Banker ngày 12/10/2026 (giờ địa phương), khác với Anh và Liên minh châu Âu (EU), Mỹ hiện chưa có quy định trên phạm vi toàn quốc buộc các ngân hàng áp dụng thống nhất quy trình xác minh người nhận. Vì vậy, cách kiểm tra tài khoản và mức độ bảo mật hiện vẫn khác nhau giữa các tổ chức tài chính.

Ximena Aleman, đồng Giám đốc điều hành của Prometeo, cho biết một số ngân hàng vẫn đang dựa vào cách chuyển thử một khoản tiền nhỏ hoặc kiểm tra thủ công. Bà lưu ý chỉ một sai sót ở một chữ số trong số tài khoản cũng có thể khiến tiền được chuyển sang người khác.

So với thanh toán bằng thẻ, giao dịch thanh toán thời gian thực thường rất khó hủy hoặc hoàn tiền sau khi thực hiện. Do đó, việc kiểm tra trước tình trạng tài khoản và thông tin người nhận đang trở thành khâu then chốt.

Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) hiện cung cấp dịch vụ xác minh tên người thụ hưởng. Trên mạng thanh toán thời gian thực FedNow, cơ quan này cũng đang mở rộng các chức năng kiểm tra trước đối với thông tin tài khoản nhận tiền.

Xu hướng tăng cường phát hiện gian lận bằng công nghệ cũng ngày càng rõ nét. Các ngân hàng đang ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) và máy học để phân tích thói quen giao dịch của khách hàng, qua đó nhận diện các giao dịch lần đầu hoặc lệnh chuyển tiền có giá trị lớn bất thường. Khi phát hiện dấu hiệu rủi ro, ngân hàng có thể tạm hoãn giao dịch để xác minh bổ sung.

Dù vậy, mức độ tự động hóa vẫn còn hạn chế. Khảo sát do Fed thực hiện với hơn 400 tổ chức tài chính cho thấy 71% đơn vị vẫn sử dụng rà soát thủ công để phát hiện các tài khoản bị lợi dụng cho hoạt động rửa tiền. Tỷ lệ áp dụng phương thức rà soát tự động vẫn chưa vượt quá một nửa.

Các chuyên gia nhận định, khi thanh toán thời gian thực tiếp tục mở rộng, bài toán cân bằng giữa tốc độ xử lý và an toàn giao dịch sẽ ngày càng quan trọng. Theo đó, hoạt động xác minh để ngăn chặn gian lận cần được thực hiện ngay trước thời điểm chuyển tiền, thay vì xử lý sau khi giao dịch đã hoàn tất.