存款代币试点正从PG公司和商户网络进一步扩展至跨境支付清算，商业化竞争的重心也由“发行”转向“使用场景”。
在第一阶段，试点范围仅覆盖部分商户；进入第二阶段后，借助卡公司和PG公司的商户网络大幅扩大使用范围，已成为核心任务。随着Danal、Toss Payments等支付网关（PG）公司加入政府主导项目，银行发行的存款代币与既有线上、线下支付网络的对接工作也随之提速。
其中，NHN KCP与Shinhan Bank参与的“项目Han River”第二阶段，同样将重点放在扩大使用场景和提升支付便利度上，推动存款代币向日常支付工具转化。该项目强调，在无需更换终端、也无需进行大规模系统改造的前提下，复用现有支付网络，以降低商户接入成本。
如果能够实现支付与清算同步完成的模式，预计还将减轻小微商户的手续费负担，并缩短商户回款周期。
从整体进展看，韩国目前正测试存款代币在日常生活场景中的实际可用性；与此同时，相关试验也开始向跨境支付领域延伸。
例如，KB Kookmin Bank与日本MUFG Bank正在验证基于日元的存款代币支付清算方案，意味着原本以韩国国内零售支付为主的试验，正逐步拓展至跨境支付场景。
业内普遍认为，未来存款代币的竞争力将不再主要取决于发行技术本身，而将更多取决于银行与PG公司的协同能力、商户拓展进度以及制度配套的完善程度。谁能更快搭建起真实可用的支付生态，谁就更有可能占据先机。
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Ji-young Lee
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