未来，金融记录不足的小微商户也有望凭借营收、行业、商圈等非金融数据获得银行贷款。韩国金融监管部门正推动信贷评估方式从过去侧重抵押和既有金融记录，转向更加重视数据和未来成长潜力。

韩国金融委员会9日在银行会馆召开第三次“信用评估体系改革TF”会议，并公布《小微商户专属信用评估体系（SCB，Small Business & Self-Ownership Credit Bureau）引入方案》。

韩国金融委员会表示，以2025年为基准，小微商户约790万家，占全部企业的95%；从业人数约1090万，占总就业人口的46%，是韩国内需经济的重要基础。但在个人经营者贷款中，约90%仍集中于抵押和担保贷款，其中抵押贷款占79.8%，担保及其他贷款占10.6%。在此背景下，缺乏金融记录的小微商户融资难问题持续存在。

在去年举行的一场小微商户一线座谈会上，就有经营者反映：“28岁就业后，工作3个月就拿到了2000万韩元信用贷款；但做生意30年的母亲，即使按时还款，也很难从银行贷到款，只能转向高利贷。”

AI结合非金融数据评估成长性，结果分为10个等级

此次拟引入的SCB，是一套面向小微商户的AI信用评估模型。该模型将基于营收明细、商圈分析、持续经营情况、经营年限、员工数量以及流通平台成长指数等非金融信息，对小微商户未来成长潜力进行评估。

在评估方式上，SCB将行业划分为批发零售、住宿餐饮、其他服务业和技术行业四大类，并在同类行业内进行对比分析。评估结果共分为10个等级，分别为优秀（S1、S2）、良好（S3、S4）、普通（S5、S6）、不足（S7—S9）和脆弱（S10）。S等级越高，对既有信用等级（CB）的上调空间越大，借款人获得贷款审批通过、提高授信额度以及享受贷款利率优惠的可能性也越高。

等级计算将结合量化模型和非量化模型。首先由AI对营收、商圈、经营年限等数据进行分析，形成量化成长等级；随后再结合经营者能力、服务差异化、知识产权及线上平台信息等定性因素加分，最终确定综合等级。

7家银行下半年试点，贷款审查规模约1.8万亿韩元

根据计划，SCB将以8月为目标，率先在7家银行试点应用，涉及KB Kookmin、Shinhan、Hana、Woori、NongHyup、IBK、Jeju Bank等机构，适用贷款审查规模约1.8万亿韩元。

韩国金融委员会表示，将于2027年下半年对试点结果进行评估，随后推动面向CB机构及各类金融机构的定制化SCB升级，并计划自2028年起将其推广至整个金融行业。

与此同时，韩国信用信息院还将内部建设“小微商户综合信息中心（SDB）”，用于系统收集和管理小微商户非金融信息。SDB未来将为小微商户专属产品开发、定制化金融咨询以及成长等级评估说明等服务提供支持。

在配套制度方面，监管部门还将针对金融机构员工在贷款审查中使用SCB建立免责机制，发布《SCB使用指南》，并将相关使用情况纳入绩效评价。银行业对SCB的运用表现，也将被计入社会贡献和普惠金融综合评价。

韩国金融委员会测算称，若SCB顺利落地，预计每年可为约70万人提供新增贷款，年规模约10.5万亿韩元，并带来约845亿韩元的贷款利率下调效果。

其中，约32万名中低信用小微商户有望上调至最高S等级，预计对应年规模约5.4万亿韩元的新增及增额贷款，并带来697亿韩元的贷款利率下调效果。对于既有高信用小微商户，约38万人也有望通过额度上调和利率优惠，获得约5.1万亿韩元的额外贷款支持。

韩国金融委员会主席Lee Eok-won表示，引入SCB是摆脱对抵押和既有金融记录依赖、转向以数据和未来成长性为基础配置资金的“未来型金融”起点。即便财务条件相对薄弱，只要成长潜力较高，也应通过合理评估为相关小微商户提供资金支持，从而推动金融供给结构转型。

小微商户联合会：有望缓解金融服务盲区

对于这一制度安排，小微商户联合会也表示欢迎。该组织称，SCB反映了一线经营者长期以来的呼声，有望成为缓解金融服务盲区的重要契机，也期待新制度在一定程度上缓解金融信息不对称和信用错配问题。

小微商户联合会会长Song Chi-young表示，系统正式落地前仍需经过试点运行和补充完善，但联合会将全力支持SCB在一线真正发挥作用。

参与试点的银行也表达了积极态度。以Hana Bank为例，该行表示，将借助SCB发掘具备优秀经营能力和成长潜力的小微商户，并通过实质性金融支持帮助其实现可持续增长。

Hana Bank相关人士表示，未来将在面向个人经营者和小微商户的专属产品“Hana The SOHO信用贷款”审查中积极运用SCB等级；同时还将推出适配不同SCB等级优惠条件的小微商户定制信用贷款新产品，并计划基于试点积累的数据开发自有SCB模型，持续推进体系升级。