韩国互联网银行与地方银行的共同贷款业务，正从个人信用贷款进一步延伸至企业金融。随着企业贷款在审查、放款及贷后管理等环节的复杂度高于个人信用贷款，互联网银行与地方银行之间的分工与协作范围也随之扩大。在监管部门同步推进制度调整的背景下，互联网银行的线上服务能力与地方银行的企业授信审查经验能否结合形成新的信贷供给模式，正受到市场关注。

据韩国金融业10月16日消息，韩国金融委员会本月7日已将Toss Bank与光州银行申请的企业共同贷款服务纳入创新金融服务。这也是继今年7月KakaoBank与釜山银行的中小企业及个体工商户共同贷款项目获批后，又一项企业金融合作案例。

根据方案，企业客户可通过Toss Bank的线上渠道提交贷款申请，由两家银行分别完成审查后，共同确定贷款额度和利率。贷款资金原则上由双方各承担50%。

此次方案的核心，在于将过去主要依赖网点到访和面对面咨询的部分企业信用贷款、抵押贷款流程，转为线上办理。两家银行计划自动收集企业授信审查所需的大部分材料，并结合双方的信用评估模型测算贷款额度和利率。

Toss Bank方面预计，这一模式有助于减轻企业客户准备材料和前往网点办理的负担，并将融资服务覆盖至以往单家银行难以独立承做的部分中小企业客户。

在此之前，KakaoBank与釜山银行获批的企业共同贷款项目，同样以“地方银行的企业授信审查能力+互联网银行的数字基础设施”为核心。该项目旨在提升地区中小企业和个体经营者的融资可得性，并降低利率负担，目标是在2027年前推出相关产品。

共同贷款由个人信用贷起步，已扩展至三家互联网银行

韩国互联网银行与地方银行的共同贷款合作始于2024年Toss Bank与光州银行。两家银行于当年6月获准开展创新金融服务，并在8月推出个人信用贷款产品“Together Loan”。

该产品由客户在Toss Bank App内发起申请，两家银行分别完成审查后，共同确定贷款额度和利率，贷款资金同样由双方各承担一半。其核心逻辑，是将互联网银行的线上平台能力与地方银行的授信审查能力结合起来。

此后，相关业务规模持续扩大。Toss Bank披露的数据显示，截至2025年5月23日，Together Loan累计投放金额已突破1万亿韩元，上线约9个月累计放款约3.2万笔。

随后，这一共同贷款模式开始向其他互联网银行推广。KakaoBank与全北银行于去年4月获批创新金融服务，并在同年12月推出个人信用贷款产品“Together Loan”。该产品面向工薪收入人群，贷款额度最高可达2亿韩元，由两家银行分别审查并各自承担50%的贷款金额。

K-Bank与釜山银行也于去年7月获批创新金融服务，并在同年11月26日上线共同贷款服务。客户可在K-Bank App内完成从申请、签约到放款、还款的全流程操作；两家银行在分别审查后，同样按50:50分担贷款资金。

随着上述合作推进，互联网银行与地方银行在个人信用贷款领域的共同贷款，已从最初的Toss Bank与光州银行，扩展至KakaoBank与全北银行、K-Bank与釜山银行，形成三组合作格局。

如今，这一在个人信用贷款领域积累的合作经验，正进一步向企业金融延伸。与传统金融体系中的企业联合授信相比，此次模式的差异在于，依托互联网银行的线上渠道与地方银行的企业授信审查能力，打通了从申请、审查到资金供给的完整链条。

监管推进规则修订，为企业共同贷款提供制度支撑

企业共同贷款业务的扩围，也与韩国监管部门推动地区金融发展政策相呼应。

韩国金融委员会在今年7月举行的地区金融座谈会上发布了地方银行与互联网银行面向中小企业及个体工商户的共同贷款运营方案，提出将地方银行的企业授信审查能力，与互联网银行相对更低的资金成本及线上基础设施结合，以提升地区企业的融资可得性。

韩国金融委员会当时指出，互联网银行的平均资金成本较地方银行低约0.30个百分点，并据此提出政策目标，即在现有地方银行贷款产品基础上，原则上以至少低0.30个百分点的利率向客户提供贷款。

从政策逻辑看，互联网银行可借助与地方银行合作积累中小企业贷款的办理经验和审查能力；地方银行则可依托互联网银行的平台，扩大线上客户触达范围。

与此同时，监管部门也在推进相关放宽措施，为企业贷款业务扩张提供制度基础。韩国金融委员会在今年7月表决通过调整互联网银行可开展线下业务范围后，又于9月30日预告发布包含相关内容的《银行业监督规定》修订案。

按照现行原则，互联网银行应以非面对面方式开展业务。但在企业贷款场景中，仍存在必须线下完成的环节，例如核验材料原件、核查资金用途以及确认抵押物现状等。

根据修订案，为确认线上提交材料是否存在伪造或篡改，可进行原件核验；同时，也将允许开展与资金用途适当性、抵押物价值核查相关的线下业务，并允许在逾期债权管理、债务重组咨询等场景下开展必要的面对面服务。

韩国金融委员会将就该修订案征求意见至11月9日，随后再按程序推进表决。市场普遍认为，此次制度调整意在为互联网银行不可避免的线下业务提供合规依据，也将成为其与地方银行扩大企业共同贷款合作的重要制度基础。

线上企业金融空间打开，关键仍在联合审查与资产质量管理

从业务模式看，企业共同贷款被寄望于通过“互联网银行线上渠道+地方银行企业授信审查能力”的组合，提升企业融资便利度并扩大信贷供给。与此同时，由于贷款资金由两家银行共同分担，单家银行的授信压力也有望得到分散。

不过，这一合作模式能在多大程度上降低借款企业的融资成本、扩大贷款可得性，仍有待观察。监管提出的“至少下调0.30个百分点”属于政策目标，实际贷款利率仍将受到企业信用状况、财务结构及担保条件等因素影响。

此外，企业贷款的风险管理也是关键变量。相较于更多基于收入和信用评分等标准化信息开展审查的个人信用贷款，企业贷款需要综合评估财务状况、现金流及经营前景，还可能涉及对企业负责人的面谈和现场尽调等非量化信息。

在共同贷款框架下，两家银行共同分担审查和资金供给职责。如果审查标准存在差异，如何协调并统一口径，以及贷款发生不良后如何划分债权管理和回收责任，都将成为决定该模式能否稳定运行的关键。企业授信在放款后，还需要持续跟踪资金用途、经营状况及抵押物价值变化。

共同贷款对地区金融活跃度的实际拉动效果，同样有待进一步验证。由于这一模式依托互联网银行的全国性获客网络，非首都圈中小企业和个体经营者最终获得的资金规模，或将成为衡量政策成效的重要指标。

随着共同贷款从个人信用贷款延伸至企业金融，后续相关产品在利率竞争力、资产质量以及对地区企业资金投放表现上的实际结果，预计将成为检验这一银行合作模式成效的主要尺度。

Toss Bank相关人士表示，企业共同贷款由两家银行共同审查、共同分担资金，有助于中小企业客户更便捷地筹措所需资金，是一项“有意义的创新产品”。公司将继续与相关机构密切合作，为企业客户提供新的企业贷款服务体验。