随着AI代理开始代替用户完成支付、开户等操作，美国金融业正加快讨论相关责任认定框架。AI一旦在交易过程中出现误操作，或在执行任务时遭遇欺诈，责任究竟应由消费者、银行还是AI开发者承担，正成为行业关注的焦点。
据《American Banker》13日报道（以下日期均为当地时间），美国多家银行、支付机构和科技公司正就AI代理执行金融交易时的责任认定标准展开讨论。
AI代理可以按照用户指令购买商品或转账。但业内认为，即便AI下错订单，银行批准支付也并不意味着消费者本人具有同样的交易意愿。
美联储理事Christopher Waller于上月29日在Sibos活动上表示，代理式商业扩张面临的最大障碍是信任不足。这也凸显出，现有消费者保护规则和支付网络规则仍需进一步完善。
市场规模也被普遍看好。咨询公司Bain预计，到2030年，美国AI代理商业相关年度支出将达到5000亿美元（约合670万亿韩元）。
在责任划分方面，美国Lead Bank提出了“waterfall”分层机制，根据事故成因逐层认定责任。其中，如果AI超出授权范围行事，消费者无需承担责任；如果银行未能有效控制权限，则应由银行承担相应责任。
按照这一框架，若事故源于AI模型缺陷或安全防护不足，责任将由开发者承担；如果存在故意诱导AI越权操作的行为，则责任归于商家。
金融科技初创公司Primitive也提出了“代理式金融服务协议”（AFSP）草案，试图建立一套行业标准。该草案提出，应验证AI身份及用户授权状态，并对交易全过程进行追踪，以满足审计和监管需要。
不过，上述标准目前仍停留在行业倡议阶段。Lead Bank首席执行官Jackie Reses表示，比起通过技术手段划清责任边界，更大的挑战在于完善与之配套的银行和支付监管规则。
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Jaewon Choi
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