随着实时支付在美国加快普及，银行在客户身份识别和收款账户核验方面承受的压力持续上升。支付效率虽然提高，但一旦资金误转至错误账户，或遭遇金融诈骗，交易往往难以撤销，因此转账前核验的重要性进一步凸显。
据American Banker 10月12日（当地时间）报道，与英国和欧盟已建立统一规则不同，美国目前尚未在全国层面实施针对收款账户核验的强制性要求。这也导致不同金融机构在账户核验方式和安全水平上差异明显。
Prometeo联合CEO Ximena Aleman表示，部分银行目前仍依赖小额打款验证或由员工进行人工核对。她指出，即使账号只输错一位数字，资金也可能被转入他人账户。
与常见的传统银行卡支付不同，实时支付一旦完成，通常很难取消或退回。因此，在转账前确认账户状态和收款人信息，已成为控制风险的关键环节。
美国联邦储备系统（Fed，以下简称“美联储”）目前已提供收款人姓名验证服务，并正通过实时支付网络FedNow扩大转账前收款账户信息预先核验功能。
与此同时，自动化反欺诈能力也在持续加强。银行正利用AI和机器学习分析客户日常交易模式，以识别首次转账、异常大额转账等高风险行为；一旦发现可疑情况，便可暂缓处理相关交易并启动进一步核验。
不过，相关自动化水平仍然有限。美联储针对400多家金融机构开展的调查显示，71%的机构在识别涉洗钱账户时仍依赖人工复核，采用自动化复核方式的机构占比尚未过半。
业内人士指出，随着实时支付覆盖范围不断扩大，如何在转账效率与交易安全之间取得平衡，正变得愈发重要。针对金融诈骗的核验机制也需尽可能前移，而不是等到转账完成后再介入处理。
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Jae-won Choi
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