Toss旗下金融经营研究机构Toss Insight 13日表示，基于对MyData用户实际金融信息的分析，若资金压力连续3个月处于高位，后续发生逾期的风险将明显上升。

研究显示，资金压力连续3个月处于高位的人群，在此后3个月内的新增逾期率为2.1%；而仅有1个月处于高位的人群，这一比例为0.8%。前者约为后者的2.6倍。

Toss Insight指出，将分散在不同金融机构的账户、贷款、银行卡等信息整合起来观察，能够更准确把握用户资金状况的变化。若能提前进行风险提示，或引导用户接受咨询服务，就有望在逾期发生前及早检视还款安排，并评估可提供的支持方案。

研究还认为，MyData可用于补充判断那些仅凭既有信用记录难以充分评估的用户偿付能力。数据显示，信用交易记录较少但当前偿付能力较高的人群，后续3个月的新增逾期率为0.23%；而信用记录水平相近的对照组为0.57%，前者不足后者的一半。

基于上述结果，Toss Insight表示，在评估过程中，有必要区分“信用记录不足”与“实际偿付能力偏低”这两类情况。

数据还显示，MyData用户通常与多家金融机构存在交易关系。截至2026年7月底，接入Toss MyData的成年用户平均关联约16家金融机构，其中平均可在10家机构确认存在存款、贷款、银行卡、保险等实际交易。

研究同时指出，金融机构之间的竞争方式也可能随之发生变化。在银行卡、证券、保险等领域，若将其他金融机构的交易记录一并纳入分析，对客户未来金融交易的预测与实际行为之间的匹配度，将高于仅使用本机构交易数据时的水平。

银行卡使用方面也呈现出明显差异。在持有2张及以上可比银行卡的用户中，约每4人就有1人，在将其他发卡机构的消费明细一并纳入分析后，其“最优”银行卡会发生变化。这意味着，即便不新增办卡，仅通过调整现有银行卡的使用方式，也可能提升客户收益。

Toss Insight预计，随着MyData进一步普及，金融机构的竞争标准可能从单纯比拼“信息占有量”，转向“能否为客户提供更有价值的金融服务和选择”。

Toss Insight研究委员Noh Yucheol与Kim Taerin表示，MyData以个人为中心整合分散信息，能够更准确地解释偿付能力，并促使金融机构围绕更优质的服务展开竞争。