韩国面向个人经营者的在线转贷服务即将落地，互联网银行已提前展开市场布局。在居民贷款监管持续收紧、业务增长空间受限的情况下，个人经营者贷款正成为互联网银行新的发力方向。

据韩国金融业消息，1月23日，韩国金融委员会计划于今年一季度在银行业引入个人经营者信用贷款在线转贷服务。目前，银行、相关平台与韩国金融结算院之间的系统建设已进入收尾阶段。韩国金融结算院此前也表示，今年将把扩大个人经营者转贷服务作为推进普惠金融支持的重要任务之一。

韩国金融委员会将在线转贷范围扩大至个人经营者贷款，主要是为了缓解高利率环境下小微经营者不断加重的利息负担。通过在线比价和转贷，推动金融机构之间展开利率竞争，从而降低借款人的整体融资成本。

韩国在线转贷服务最早于2023年5月先在个人信用贷款领域推出，随后扩大至住房按揭贷款和租赁住房贷款。数据显示，截至去年6月底，约有38万人通过该服务降低了贷款利息支出，人均每年可减少约177万韩元。此前，住房按揭贷款转贷服务上线后，银行业一度围绕利率展开激烈竞争，并对市场格局产生影响。因此，市场也普遍预计，个人经营者贷款领域或将出现类似局面。

从适用范围看，个人经营者贷款在线转贷将优先覆盖银行业信用贷款。考虑到个人经营者贷款在银行体系中的占比，以及资金可能快速流动等因素，韩国金融委员会计划分阶段扩大适用范围。韩国金融委员会数据显示，银行业个人经营者贷款规模约为470万亿韩元，其中截至去年6月底，信用贷款余额约为30万亿韩元。后续，转贷范围还将扩大至储蓄银行、互助金融等非银机构，并从信用贷款逐步延伸至担保贷款和抵押贷款。

互联网银行将个人经营者贷款视为新增长点

对互联网银行而言，个人经营者贷款已成为下一阶段的重要增长方向。在居民贷款总量监管之下，各家机构正借助担保贷款和非面对面平台能力，加快向企业金融领域拓展。随着个人经营者在线转贷服务上线，借款人可在线集中比较利率和贷款条件，非面对面渠道的重要性也将进一步提升，具备平台优势的互联网银行有望从中受益。

KakaoBank正通过与地区信用担保基金会合作，迅速扩大个人经营者贷款规模。截至去年三季度末，其个人经营者贷款余额为2.8万亿韩元，在互联网银行中位居首位，同比增幅超过60%；累计发放规模已超过4.2万亿韩元。

其中，担保贷款余额仅去年一年就增加逾1万亿韩元。KakaoBank通过承担最高一半担保费的方式吸引客户，并计划于上半年推出“老板转贷”服务，进一步强化其个人经营者金融平台竞争力。

K Bank去年个人经营者贷款余额达到2.3万亿韩元，同比翻番，累计办理规模也突破3万亿韩元。业务增长同样主要来自担保贷款。K Bank与地区信用担保基金会合作，先后推出“老板担保贷款”“生计型适合行业担保贷款”等产品，扩大政策性资金性质贷款的供给。去年其担保贷款办理规模为2400亿韩元，同比增至6倍；贷款余额也由1800亿韩元增至3300亿韩元。K Bank还计划通过向釜山、仁川地区信用担保基金会进行特别出资，进一步扩大担保贷款供给。

Toss Bank则将个人经营者信用贷款列为重点业务。截至去年三季度，其“老板贷款”自推出以来已累计向7万名个人经营者发放3.5万亿韩元贷款。其个人经营者信用贷款余额中，中低信用客户占比达67%，普惠金融特征较为明显。此外，Toss Bank还计划通过与地方银行合作引入联合贷款模式，进一步丰富个人经营者贷款产品线。

与互联网银行持续扩张形成对比的是，韩国大型商业银行的个人经营者贷款余额呈下降趋势。金融业数据显示，截至去年底，五大商业银行——KB Kookmin、Shinhan、Hana、Woori、NH NongHyup——个人经营者贷款余额合计为324.4325万亿韩元，较上年末减少1.1893万亿韩元。市场分析认为，这与大型银行在强化稳健经营的同时，加大对大型企业和中小企业公司金融投放有关。

在这一背景下，韩国个人经营者金融市场的分工正趋于清晰：大型商业银行持续压降相关业务比重，互联网银行则依托担保贷款和平台能力迅速承接需求。业内普遍认为，个人经营者贷款在线转贷服务的推出，可能成为这一趋势进一步强化的重要节点。

一位金融业人士表示，在线转贷服务将给原本已持续扩张的个人经营者贷款市场带来新的竞争因素，围绕这一领域的银行业竞争格局，或将在今年进一步明朗。