韩国银行业正将竞争焦点转向“痴呆信托”。争夺的已不只是老年客群本身，而是围绕痴呆发病前后，覆盖资产保护、资金使用安排和继承管理在内的整体市场。

韩国低生育老龄社会委员会数据显示，韩国痴呆相关资产规模2025年约为172万亿韩元，预计2030年将增至220万亿韩元，2040年扩大至351万亿韩元。

随着痴呆患者人数进入“100万”规模，市场对防范资产冻结、异常取款和家庭纠纷的需求也被认为正在持续上升。

过去，这类需求多通过律师等渠道，以个案式监护和财产管理方式处理，但一直存在费用高、流程复杂等局限。近期，银行凭借更强的触达能力，正加快推出以信托为基础的解决方案。今年以来，多家银行新设痴呆相关专门组织，或密集推出相关产品，正是这一变化的体现。

事前规划型信托填补资产管理断档

近期面市的相关产品普遍强调“事前规划”。也就是说，客户在健康状态下先行设定资金使用结构；一旦因痴呆等原因导致决策能力下降，相关机制即可自动启动。

Shinhan Bank于上月27日推出“Shinhan SOL Mate 痴呆安心信托”，引入在客户健康状况出现异常时，由事先指定的信托管理人协助处理金融交易的机制。该产品面向年满19周岁的个人开放。

该产品覆盖医疗费、护理费、税费缴纳等支出，也支持再投资和资产运用管理，尽可能减少资产管理断档。可纳入信托的财产除现金外，还包括房地产和有价证券等。

同时，该产品通过限制非约定用途的资金划转、原则上仅与已确认交易对手进行交易等方式，降低客户遭遇金融诈骗的风险。Shinhan Bank还在准备引入AI异常交易监测及监护人通知功能，以进一步提升安全性。

KB Kookmin Bank于去年12月推出的“KB Golden Life 痴呆安心信托”同样主打事前资金管理安排。客户可在健康状态下指定支付请求代理人，并预先设定资产使用计划；若确诊重度痴呆，相关资产将按事先约定转入指定账户。

该产品可将医疗费、看护费、生活费等稳定支付给指定受益人，并通过遗嘱替代信托结构衔接身后资产转移。最低加入金额为1000万韩元，年满40周岁即可加入。

专门组织与咨询服务同步升温

除产品布局外，银行也在强化组织层面的应对。Hana Bank去年在金融业率先设立痴呆专业组织“痴呆安心金融中心”。

该中心提供分阶段咨询服务，涵盖痴呆前期的信托设计与任意监护制度的运用、痴呆后的成年监护制度执行支持，以及护理和疗养相关生活支持。与此同时，Hana Bank还与韩国监护协会、Onyul等外部专业机构合作，以补强专业能力，并要求全体PB完成中央痴呆中心的“痴呆伙伴”培训。无论是否发生实际交易，客户均可获得免费咨询，这也被视为其差异化策略之一。

Woori Bank则通过“Woori Naeri Sarang 安心信托”简化了加入流程，并将最低加入金额下调至1000万韩元。该产品在以现金作为信托财产的同时，也允许运用多种投资类金融产品，以提升实用性。Woori Bank还对系统进行了优化，使生活费等所需资金能够定期支付。

银行业加码痴呆信托，也反映出市场认知的变化。在老龄化日益常态化的背景下，痴呆已不再被视为少数人的特殊疾病，而被普遍看作老年阶段可能面临的风险之一。相应地，痴呆信托也正从面向特定人群的特殊产品，逐步转向养老资产管理中的标准选项。

业内普遍认为，竞争的核心已不止于销售单一信托产品，而在于能否构建覆盖事前资产安排、异常交易防范、监护与继承衔接以及家庭纠纷预防的综合金融安全网。在相关资产规模预计到2030年达到220万亿韩元的背景下，围绕痴呆相关资产保护平台的竞争或将进一步加剧。

一位金融业人士表示，痴呆资产管理已不再只是少数高净值人群关注的问题，而正扩展为覆盖整个家庭的风险管理领域。未来决定市场格局的，将是超越单一产品竞争、涵盖咨询、事后执行和家庭保护在内的综合平台能力。